Wenn Sie wegen eines SCHUFA-Eintrags einen Kredit suchen, prüfen Sie vor der Anfrage zwei Dinge: Passt die Rate dauerhaft in Ihr Budget? Und welche Art von SCHUFA-Abfrage stellt der Anbieter? „Kredit ohne SCHUFA“ bedeutet häufig nur, dass ein Anbieter auf eine SCHUFA-Abfrage verzichtet. Die gesetzliche Prüfung der Kreditwürdigkeit bleibt bei einem Verbraucherdarlehen grundsätzlich erforderlich.
SCHUFA ist eine Wirtschaftsauskunftei. Sie speichert bestimmte Angaben dazu, wie Menschen Rechnungen und Kredite bezahlen, und gibt diese Angaben auf Anfrage an Unternehmen weiter. Ein Eintrag entscheidet aber nicht allein über einen Kredit: Banken berücksichtigen auch Einkommen, laufende Verpflichtungen und weitere Angaben. Mit der folgenden Checkliste können Sie Ihre Auskunft prüfen, Angebote vergleichen und eine Anfrage vorbereiten, ohne unnötig viele Kreditanträge zu stellen.
Vor der Anfrage: Budget und Kreditbedarf prüfen
Legen Sie zuerst fest, wie viel Geld Sie tatsächlich brauchen und welche Monatsrate in Ihr Haushaltsbudget passt. Bei einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Dabei geht es unter anderem darum, ob Sie die vereinbarten Raten aus Ihrem regelmäßigen Einkommen zahlen können, ohne sich finanziell zu überlasten. Eine Übersicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung beschreibt die Prüfung nach § 505a BGB.
Nutzen Sie für die Vorbereitung eine einfache Haushaltsrechnung. Planen Sie nicht den gesamten Betrag, der nach den festen Ausgaben übrig bleibt, als Kreditrate ein. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Ausgaben und einen finanziellen Puffer.
Hier geht es zum passenden Kredit
| Monatliche Position | Betrag |
|---|---|
| Regelmäßiges Nettoeinkommen | ___ € |
| Miete und Nebenkosten | − ___ € |
| Lebenshaltung und Mobilität | − ___ € |
| Versicherungen und weitere feste Kosten | − ___ € |
| Raten für bestehende Kredite | − ___ € |
| Verfügbarer Betrag vor zusätzlichem Puffer | ___ € |
| Geplante neue Kreditrate | ___ € |
Der letzte Betrag hilft Ihnen bei der Planung. Er bedeutet nicht, dass Sie einen Kredit bekommen. Wenn die Rate nur aufgeht, weil Sie notwendige Ausgaben weglassen oder keinen Puffer einplanen, ist der Kredit zu hoch angesetzt. Prüfen Sie außerdem, ob ein kleinerer Kreditbetrag oder eine andere Lösung den konkreten Bedarf günstiger deckt.
SCHUFA-Datenkopie prüfen, bevor Sie Angaben machen
Fordern Sie bei der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO an, wenn Sie wissen möchten, welche Informationen über Sie gespeichert sind. Beantragen Sie sie direkt bei der SCHUFA als Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO. Drittanbieter, die beim Antrag helfen, können eine Gebühr verlangen.
Die Datenkopie dient Ihrer Kontrolle und enthält persönliche Informationen. Sie ist nicht dasselbe wie eine Bonitätsauskunft, die für die Vorlage bei Dritten gedacht ist. Teilen Sie die vollständige Datenkopie daher nicht ungeprüft mit einem Kreditvermittler oder einer Bank.
Prüfen Sie, ob Ihr Name und frühere Anschriften stimmen. Achten Sie auch auf Verträge, die Sie nicht kennen, bereits bezahlte Forderungen und Einträge zu bestrittenen Zahlungsproblemen. Wenn Sie einen Fehler finden, sammeln Sie Belege wie Zahlungsnachweise oder Schreiben des Gläubigers und wenden Sie sich an die SCHUFA und gegebenenfalls an das meldende Unternehmen. Während die SCHUFA einen bestrittenen Eintrag prüft, muss sie ihn laut Informationen der Verbraucherzentrale zu SCHUFA-Einträgen sperren und darf ihn in dieser Zeit nicht an Banken oder Gläubiger weitergeben.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Anfrageart und Unterlagen vorbereiten
Eine Konditionsanfrage dient dazu, mögliche Kreditkonditionen zu ermitteln. Ein Kreditantrag bezieht sich dagegen auf ein konkretes Darlehen und führt zu einer weitergehenden Prüfung durch den Kreditgeber. Fragen Sie vor dem Absenden, welche Anfrage der Anbieter stellt, ob sie nach dessen aktuellem Verfahren SCHUFA-neutral ist und welche Daten an Banken oder Vergleichspartner weitergegeben werden. Eine Erläuterung zu Konditionsanfragen erklärt den Unterschied. Die Aussage, eine Anfrage sei neutral, gilt für den jeweiligen Anbieter und Prozess. Sie lässt sich nicht automatisch auf andere Anbieter oder jede Berechnung eines Scores übertragen.
Stellen Sie Ihre Angaben zu Einkommen und Verpflichtungen zusammen, bevor Sie ein Formular ausfüllen. Je nach Anbieter gehören dazu Einkommensnachweise, Informationen zu bestehenden Krediten und regelmäßigen Ausgaben. Machen Sie überall dieselben Angaben. Ein nicht angegebener Kredit oder ein geschätztes statt belegbares Einkommen kann die Prüfung erschweren. Reichen Sie Unterlagen nur über einen nachvollziehbaren, geschützten Übermittlungsweg ein.
Ein Kreditvergleichsrechner kann Angebote nebeneinanderstellen. Vergleichen Sie Kredite nur dann direkt über den effektiven Jahreszins, wenn Nettokreditbetrag und Laufzeit gleich sind. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte Kosten und bildet deshalb die Gesamtkosten besser ab als der Sollzins allein. Prüfen Sie zusätzlich Monatsrate und Gesamtbetrag: Eine längere Laufzeit senkt häufig die Rate, erhöht aber die insgesamt gezahlten Zinsen. Fragen Sie auch nach, ob eine Restschuldversicherung freiwillig ist und welche Kosten sie verursacht.
„Ohne SCHUFA“ richtig einordnen
Ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage ist nicht automatisch ein Kredit ohne Bonitätsprüfung. Der Kreditgeber muss bei einem Verbraucherdarlehen die Kreditwürdigkeit prüfen; dafür kann er unter anderem Einkommen, Beschäftigung und laufende Verpflichtungen heranziehen. Der Verzicht auf eine SCHUFA-Abfrage beseitigt diese Prüfung nicht.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter eine Auszahlung verspricht, bevor er Ihre finanzielle Lage geprüft hat, oder wenn Sie vorab Geld zahlen sollen. Die Verbraucherzentrale warnt vor Angeboten, bei denen vermeintlich ein Kredit vermittelt wird, tatsächlich aber eine Prepaid-Kreditkarte oder ein kostenpflichtiges Zusatzabonnement verkauft wird. Prüfen Sie, ob ein vollständiges Impressum, eine erreichbare Telefonnummer und klare Vertragsbedingungen vorhanden sind. Ein Kreditvermittler vergibt den Kredit nicht selbst, sondern leitet Anfragen an Banken weiter; über die Zusage entscheidet die Bank. Eine Checkliste zu unseriösen Kreditangeboten nennt weitere Warnzeichen.
Eine Vermittlungsgebühr muss schriftlich vereinbart sein. Laut Verbraucherzentrale darf der Vermittler seine Vergütung erst verlangen, wenn der Kredit tatsächlich bewilligt und ausgezahlt wurde. Vorauszahlungen verbessern die Chance auf einen Kredit nicht. Unterschreiben Sie außerdem keine Bürgschaft, ohne die Folgen zu verstehen: Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft kann der Kreditgeber den Bürgen unmittelbar in Anspruch nehmen.
Checkliste vor dem Absenden
Gehen Sie diese Punkte durch, bevor Sie eine konkrete Kreditanfrage stellen:
- Kreditbetrag und Verwendungszweck entsprechen dem tatsächlichen Bedarf.
- Haushaltsrechnung berücksichtigt alle laufenden Kosten und bestehenden Raten.
- Monatsrate und Laufzeit passen auch mit einem finanziellen Puffer.
- SCHUFA-Datenkopie ist geprüft; Fehler sind mit Belegen reklamiert.
- Sie wissen, ob der Anbieter eine Konditionsanfrage oder einen Kreditantrag stellt.
- Datenweitergabe, effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Zusatzprodukte sind klar.
- Es gibt keine Vorauszahlung für Vermittlung oder eine angebliche Kreditzusage.
Wenn ein Anbieter Ihren Antrag ablehnt, stellen Sie nicht sofort weitere Anträge. Prüfen Sie zuerst die eigene Auskunft, die Haushaltsrechnung und die Angaben im Antrag. Fragen Sie den Anbieter, ob die SCHUFA-Auskunft eine Rolle spielte, und klären Sie mögliche Fehler, bevor Sie erneut anfragen.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst Ihr Budget: Eine tragbare Rate muss nach festen Ausgaben und bestehenden Krediten noch einen Puffer lassen.
- Fordern Sie Ihre Datenkopie direkt an: Sie hilft, falsche oder veraltete SCHUFA-Angaben vor einer Kreditanfrage zu erkennen.
- Fragen Sie nach der Art der Abfrage: Konditionsanfrage und Kreditantrag haben unterschiedliche Zwecke; die Neutralität gilt nicht automatisch bei jedem Anbieter.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Effektiver Jahreszins, Laufzeit, Monatsrate und Gesamtbetrag gehören zusammen.
- Zahlen Sie keine Vermittlungsgebühr im Voraus: Eine Zahlung vor Bewilligung und Auszahlung ist ein Warnsignal.
FAQ
Bekomme ich trotz eines negativen SCHUFA-Eintrags einen Kredit?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Kreditgeber prüfen neben SCHUFA-Daten auch Einkommen, bestehende Verpflichtungen und weitere Angaben. Bei negativer Kreditwürdigkeitsprüfung darf ein Verbraucherdarlehen grundsätzlich nicht ausgezahlt werden.
Bedeutet „Kredit ohne SCHUFA“, dass keine Bonitätsprüfung stattfindet?
Nein. Der Anbieter verzichtet damit allenfalls auf eine SCHUFA-Abfrage. Einkommen, Beschäftigung oder laufende Verpflichtungen können weiterhin geprüft werden, und die gesetzliche Kreditwürdigkeitsprüfung bleibt bestehen.
Beeinflusst eine Konditionsanfrage meinen SCHUFA-Score?
Das hängt vom Anbieter und dem verwendeten Verfahren ab. Fragen Sie vor dem Absenden ausdrücklich, welche Anfrage übermittelt wird und welche Daten an Dritte gehen. Verlassen Sie sich nicht allein auf eine allgemeine Werbeaussage zur Neutralität.
Kann ich die kostenlose SCHUFA-Datenkopie an eine Bank weitergeben?
Die Datenkopie ist in erster Linie für Ihre eigene Kontrolle bestimmt und enthält sensible Einzelinformationen. Sie ist nicht dasselbe wie eine Bonitätsauskunft zur Vorlage bei Dritten. Geben Sie sie nur weiter, wenn es dafür einen konkreten Grund gibt und Sie die Empfänger kennen.
Was mache ich, wenn ein SCHUFA-Eintrag falsch ist?
Sammeln Sie Belege, etwa Zahlungsnachweise oder Schreiben des Gläubigers, und bestreiten Sie den Eintrag bei der SCHUFA sowie gegebenenfalls beim meldenden Unternehmen. Während die Richtigkeit geprüft wird, muss der bestrittene Eintrag laut Verbraucherzentrale gesperrt bleiben.