Wenn Du einen Ratenkredit für eine Anschaffung oder eine Autoreparatur suchst, reicht ein Blick auf die Monatsrate nicht aus. Ein Ratenkredit wird in regelmäßigen Beträgen zurückgezahlt. Für einen fairen Vergleich zählen vor allem der effektive Jahreszins, die Gesamtsumme bis zur Rückzahlung und mögliche Schlusszahlungen oder Zusatzkosten.
Die folgenden drei Rechenbeispiele zeigen, wie sich ein höherer Zinssatz, eine verpflichtende Gebühr und eine Schlussrate auf den Vergleich auswirken. Die Zahlen stammen aus vereinfachten Berechnungen und sind keine persönlichen Kreditangebote.
Beispiel 1: Gleiche Kreditsumme, anderer Zinssatz
Du brauchst 15.000 Euro und möchtest den Kredit innerhalb von 48 Monaten zurückzahlen. Bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit zeigt sich, wie sich der Zinssatz auf die Monatsrate auswirkt.
| Effektiver Jahreszins | Ungefähre Monatsrate |
|---|---|
| 4,9 % | 345 Euro |
| 6,5 % | 356 Euro |
Die Monatsraten sind aus gerundeten Werten berechnet. Vergleiche bei ähnlichen Angeboten den Effektivzins. Kleine Unterschiede bei der Monatsrate allein sagen wenig aus. Die Werte beruhen auf einer Beispielrechnung für 15.000 Euro.
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Der Sollzins bezeichnet den Zins für den noch offenen Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte verpflichtende Kosten. Deshalb ist der Effektivzins für den Vergleich meist aussagekräftiger. Ein beworbener Zinssatz mit dem Zusatz „ab“ ist zudem nicht automatisch Dein persönlicher Zinssatz: Die konkrete Kondition steht erst im individuellen Angebot.
Beispiel 2: Eine Gebühr verändert den Effektivzins
Zwei Angebote können denselben Sollzins haben und trotzdem unterschiedlich teuer sein. Das zeigt eine Rechnung für 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 48 Monaten und einem Sollzins von 5,9 Prozent.
Ohne zusätzliche Kontogebühr beträgt die Monatsrate laut Beispiel 234,39 Euro. Die Rückzahlung summiert sich auf 11.250,82 Euro; der effektive Jahreszins liegt bei 6,06 Prozent. Kommt ein verpflichtendes Konto mit einer Gebühr von 5 Euro pro Monat hinzu, steigt die Gesamtsumme auf 11.490,82 Euro. Der Sollzins bleibt bei 5,9 Prozent, der effektive Jahreszins steigt auf 7,21 Prozent.
Der Vergleich zeigt, warum Du im Angebot nach Pflichtkosten suchen solltest. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist im Effektivzins nicht enthalten und kann die Belastung trotzdem erhöhen. Eine verpflichtende Versicherung zählt dagegen zu den Kreditkosten. Eine Beispielrechnung mit Kontogebühr zeigt den Unterschied zwischen Sollzins, Effektivzins und zusätzlichen Kosten.
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Beispiel 3: Niedrige Rate, hohe Schlusszahlung
Eine Schlusszahlung kann die Monatsrate einer Autofinanzierung senken. Angenommen, ein Auto kostet 25.000 Euro und Du zahlst 3.000 Euro an. Damit werden 22.000 Euro finanziert.
Für eine Finanzierung über 48 Monate zu 4,9 Prozent ergibt eine Beispielrechnung eine Rate von ungefähr 506 Euro. Eine andere Variante senkt die Monatsrate auf etwa 341 Euro, verlangt dafür aber eine Schlusszahlung von 8.000 Euro. Bei der niedrigeren Rate wird die Schlusszahlung von 8.000 Euro erst am Ende fällig. Außerdem unterscheiden sich die beiden Beispielvarianten beim Zinssatz, sodass die Monatsraten allein keinen fairen Kostenvergleich erlauben.
Prüfe bei einer solchen Finanzierung, ob die Schlusszahlung aus Ersparnissen oder durch den Verkauf des Autos gedeckt werden kann. Vergleiche außerdem den finanzierten Nettobetrag, den effektiven Jahreszins und sämtliche Zahlungen bis zum Ende. Die Beispielrechnung zur Autofinanzierung zeigt, wie stark eine Schlussrate die laufende Monatsbelastung senkt.
So vergleichst Du persönliche Angebote
Vergleiche Angebote mit derselben Kreditsumme und möglichst derselben Laufzeit. Notiere neben dem effektiven Jahreszins die Monatsrate und die Gesamtsumme aller Zahlungen. Prüfe auch, ob eine Schlussrate oder eine verpflichtende Gebühr anfällt. Achte außerdem darauf, ob eine Versicherung hinzukommt. Wenn sich Laufzeit oder Kreditbetrag unterscheiden, sagt die Monatsrate allein wenig über den Preis aus.
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Achte außerdem auf Sondertilgungen, also zusätzliche Zahlungen, mit denen Du den Kredit schneller zurückzahlst. Bei Verbraucherkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung ganz oder teilweise möglich. Eine Vorfälligkeitsentschädigung, also ein möglicher Ausgleich für entgangene Zinsen, ist bei Ratenkrediten gesetzlich begrenzt: Sie beträgt höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn mehr als ein Jahr Restlaufzeit bleibt, und höchstens 0,5 Prozent bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit. Sie darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Laufzeitende angefallen wären. Die Vertragsbedingungen und die geltenden Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung solltest Du vor der Unterschrift prüfen.
Eine Rate passt nur dann zu Deinem Budget, wenn neben ihr genug Geld für Miete, laufende Rechnungen und unerwartete Ausgaben bleibt. Ein einfacher Belastungstest: Lege die geplante Rate drei Monate lang zurück, ohne andere Rechnungen aufzuschieben. Wenn das nicht klappt, ist die Rate zu hoch oder der Kredit zu groß.
Kernaussagen
- Vergleiche den effektiven Jahreszins: Er berücksichtigt bestimmte verpflichtende Kreditkosten und eignet sich besser zum Preisvergleich als der Sollzins allein.
- Rechne alle Zahlungen zusammen: Monatsraten, Gebühren und Schlusszahlungen ergeben zusammen Deine Rückzahlungssumme.
- Vergleiche gleiche Bedingungen: Kreditsumme und Laufzeit sollten übereinstimmen, bevor Du die Angebote gegenüberstellst.
- Prüfe Zusatzkosten und Rückzahlung: Eine freiwillige Versicherung kann die Belastung erhöhen; Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung können vertragliche oder gesetzliche Kosten auslösen.
FAQ
Ist die niedrigste Monatsrate immer das günstigste Angebot?
Nein. Eine niedrige Rate kann auf einer längeren Laufzeit oder einer hohen Schlusszahlung beruhen. Vergleiche deshalb auch die Gesamtsumme und den effektiven Jahreszins.
Was sagt der effektive Jahreszins aus?
Er enthält den Sollzins und bestimmte verpflichtende Kosten des Kredits. Freiwillige Zusatzleistungen wie eine freiwillige Restschuldversicherung sind darin nicht enthalten und müssen separat geprüft werden.
Ist ein beworbener Zinssatz „ab“ mein persönlicher Zinssatz?
Nein. Der persönliche Zinssatz hängt unter anderem von Deiner Kreditwürdigkeit ab und wird im individuellen Angebot festgelegt. Ein beworbener „ab“-Zins ist daher keine Zusage für Deine Konditionen.
Wie erkenne ich, ob die Rate zu meinem Budget passt?
Berücksichtige zuerst Deine regelmäßigen Ausgaben und lasse einen Puffer für unerwartete Kosten. Du kannst die geplante Kreditrate drei Monate lang zurücklegen und beobachten, ob Dein Budget das ohne aufgeschobene Rechnungen trägt.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, Verbraucherkredite lassen sich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Der Kreditgeber kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Prüfe deshalb die Kreditbedingungen, bevor Du mit Sondertilgungen planst.