Wenn Ihr Geld für die Reise nicht reicht, wirkt ein Ratenkredit wie eine schnelle Lösung. Doch Sie zahlen den Kredit noch zurück, wenn der Urlaub vorbei ist, und zahlen dafür Zinsen.
Ein Kredit kann die Reise zwar sofort ermöglichen, bindet aber künftiges Einkommen. Prüfen Sie deshalb vor allem, ob die Rückzahlung dauerhaft in Ihr Budget passt.
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Kurze Antwort
Meistens lohnt sich ein Kredit für eine Urlaubsreise nicht: Sie finanzieren damit eine Reise, die keinen bleibenden Gegenwert schafft, und schränken Ihr künftiges Monatsbudget ein. Entscheidend ist, ob Sie die Rate auch nach der Reise sicher bezahlen können, ohne dafür auf notwendige Ausgaben oder eine finanzielle Reserve zu verzichten. Die tatsächlichen Kreditkosten hängen von Kreditsumme, Laufzeit und effektivem Jahreszins ab.
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Welche Regeln für einen Reisekredit gelten
Für eine Urlaubsreise gibt es keine eigene Kreditart. Wenn Sie bei einer Bank oder einem Kreditvermittler Geld leihen und in Raten zurückzahlen, gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen. Prüfen Sie vor der Unterschrift vor allem den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Laufzeit: Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kreditkosten unter den vereinbarten Bedingungen zusammen, während der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen.
Sie dürfen einen Ratenkredit grundsätzlich vorzeitig zurückzahlen. Dabei verringern sich die Kosten um Zinsen und Kosten, die für die verbleibende Laufzeit anfallen. Welche Bedingungen gelten, steht im Kreditvertrag. Auch der Überblick zum Effektivzins und zur Rückzahlung erklärt, wie sich die Kosten dadurch verringern.
Achten Sie außerdem auf Zusatzprodukte. Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten etwa bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit absichern, kostet aber extra. Wenn sie freiwillig ist, steckt ihr Preis nicht zwingend im ausgewiesenen effektiven Jahreszins. Vergleichen Sie deshalb den Kredit mit und ohne Versicherung und lassen Sie sich die Gesamtkosten getrennt nennen.
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Worauf Banken bei Ihrem Antrag achten
Eine Bank prüft, ob Ihr Einkommen und Ihre übrige finanzielle Situation die Rückzahlung tragen. Dazu prüft sie unter anderem Ihre laufenden Einnahmen und Ausgaben sowie bestehende Kredite. Außerdem berücksichtigt sie Auskünfte zu Ihrer Bonität. Damit ist gemeint, wie die Bank einschätzt, ob Sie den Kredit wie vereinbart zurückzahlen können. Die Budgetplanung für einen Ratenkredit hilft, die mögliche Rate mit dem eigenen Haushaltsüberschuss abzugleichen.
Rechnen Sie nicht den gesamten Überschuss als verfügbare Kreditrate ein. Unregelmäßige Ausgaben, etwa Reparaturen oder Nachzahlungen, brauchen ebenfalls Platz im Budget. Wenn eine Rate nur dann passt, wenn jeden Monat alles nach Plan läuft, ist der Kredit für eine Reise zu knapp kalkuliert.
Ein Vergleichsportal kann mehrere Kreditangebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit vergleichen. Bei einer Konditionsanfrage fragt das Portal zunächst mögliche Kreditbedingungen ab. Achten Sie darauf, dass es diese Anfrage ausdrücklich als SCHUFA-neutral kennzeichnet. Eine verbindliche Kreditanfrage oder ein tatsächlicher Kreditantrag ist etwas anderes. Die genaue Übermittlung hängt vom Portal und den beteiligten Banken ab. Bei Smava wählen Sie beispielsweise zunächst Kreditsumme und Laufzeit und geben finanzielle Angaben für den Angebotsvergleich ein. Vergleichen Sie anschließend Angebote mit gleicher Laufzeit anhand von effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag, nicht nur anhand der Monatsrate.
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Rechenbeispiel: Laufzeit und Kreditkosten
Bei gleicher Kreditsumme führt eine längere Laufzeit in der Regel zu einer niedrigeren Monatsrate, aber zu höheren gesamten Zinskosten. Wie hoch die Kosten ausfallen, hängt vom effektiven Jahreszins und den Vertragsbedingungen ab. Die Kreditberechnung für längere Laufzeiten zeigt das ebenfalls. Eine kleine Rate allein macht den Kredit nicht günstig.
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Typische Fehler bei der Urlaubsfinanzierung
Ein häufiger Fehler ist, nur auf die Monatsrate zu schauen. Prüfen Sie stattdessen, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und ob Sie die Rate auch in Monaten mit höheren Ausgaben bezahlen können. Vergleichen Sie Angebote nur bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit.
Unterschreiben Sie keine Restschuldversicherung, ohne Preis und Bedingungen zu prüfen. Fragen Sie ausdrücklich, ob der Kredit auch ohne Versicherung erhältlich ist und wie sich dadurch Rate und Gesamtbetrag ändern. Der Kreditgeber darf den Abschluss eines Verbraucherdarlehens nicht von einer Restschuldversicherung abhängig machen; die Konditionen können sich mit und ohne Versicherung jedoch unterscheiden.
Seien Sie vorsichtig bei Vermittlern, die vor einem Kreditvertrag Geld verlangen. Die Schuldnerberatung Schickner nennt solche Vorkosten und unklare Gebühren als Warnzeichen. Ein Kredit trotz negativer SCHUFA-Auskunft ist zudem häufig mit höheren Zinsen oder zusätzlichen Kosten verbunden. Nehmen Sie deshalb kein teures Angebot an, nur weil ein anderer Antrag abgelehnt wurde.
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Was Sie tun können, wenn der Kredit nicht klappt
Wird Ihr Kreditantrag abgelehnt, verschieben Sie die Reise oder senken Sie das Reisebudget, statt mehrere weitere Anträge unter Zeitdruck zu stellen. Prüfen Sie, ob Sie durch eine kürzere Reise, eine günstigere Unterkunft oder einen späteren Reisezeitraum genug sparen, um ohne Kredit zu fahren.
Wenn Sie weiterhin einen Kredit erwägen, rechnen Sie Ihre Einnahmen und regelmäßigen Ausgaben noch einmal durch. Wählen Sie eine Kreditsumme, deren Rate Sie auch dann zahlen können, wenn Sie Geld für eine Reserve zurücklegen. Vermeiden Sie es, einen überzogenen Dispokredit durch einen Ratenkredit abzulösen und anschließend das Girokonto erneut zu überziehen: Dann entstehen neue Schulden zusätzlich zum Ratenkredit.
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Kernaussagen
- Finanzieren Sie Urlaub möglichst aus Ersparnissen: Ein Kredit belastet Ihr Budget noch lange nach der Reise.
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten.
- Prüfen Sie die Rate mit Reserve: Planen Sie nicht den gesamten monatlichen Überschuss für die Kreditrückzahlung ein.
- Klären Sie Zusatzkosten und Anfrageart: Vergleichen Sie Restschuldversicherungen getrennt und prüfen Sie, ob eine Portal-Anfrage tatsächlich SCHUFA-neutral ist.
- Reagieren Sie auf eine Ablehnung mit einem kleineren Reisebudget: Teure Angebote oder Vorkosten sind keine zuverlässige Lösung für das Finanzierungsproblem.
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FAQ
Ist ein Kredit für eine Urlaubsreise grundsätzlich verboten?
Nein. Ein Verbraucherkredit kann auch für eine Reise aufgenommen werden. Ob er sinnvoll ist, hängt davon ab, ob Sie die Rate und die Gesamtkosten dauerhaft tragen können.
Wie erkenne ich, ob eine Kreditanfrage SCHUFA-neutral ist?
Prüfen Sie vor dem Absenden, ob das Portal die Anfrage ausdrücklich als SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage bezeichnet. Fragen Sie beim Portal nach, wenn unklar bleibt, ob es nur Kreditbedingungen abfragt oder einen tatsächlichen Kreditantrag übermittelt.
Was ist wichtiger: die Rate oder der effektive Jahreszins?
Beides ist wichtig, beantwortet aber unterschiedliche Fragen. Die Rate zeigt die monatliche Belastung; der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich der Kreditkosten. Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
Kann ich den Reisekredit früher zurückzahlen?
Grundsätzlich dürfen Sie einen Verbraucherkredit vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Zinsen und Kosten für die restliche Laufzeit; die genauen Bedingungen finden Sie in Ihrem Kreditvertrag.