Wer in Deutschland einen Ratenkredit sucht, kann Angebote über ein Online-Portal vergleichen, direkt bei einer Bank anfragen oder eine Vergleichsdatenbank nutzen. Ein Portal vermittelt den Kontakt zu Banken; über den Kredit entscheidet am Ende die Bank. Deshalb ist das günstigste Ergebnis eines Portals nicht automatisch das günstigste Angebot am Markt.
Am meisten bringt ein Vergleich, wenn Du mehrere Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit einholst. Prüfe dabei den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und mögliche Zusatzkosten. Kein Portal deckt den gesamten Markt ab, und ein niedriger Werbezins gilt nicht für jede Person.
Was Kreditportale leisten und wo ihre Grenzen liegen
Kreditportale bündeln Anfragen und leiten Angaben an angeschlossene Banken weiter. Je nach Portal erhalten unterschiedliche Banken die Anfrage: Laut Finanztip geben Portale Daten mitunter nur an einen Teil ihrer Partner weiter, etwa weil eine Bank keine Verträge über das jeweilige Portal abschließt oder ein Portal die Auswahl begrenzt. Ein Portalvergleich ist daher ein Vergleich der erreichbaren Angebote, keine vollständige Marktübersicht.
Ein Eintrag in der Ergebnisliste bedeutet noch keine Kreditzusage. Der angezeigte Bestzins setzt häufig eine besonders gute Bonität voraus. Die Bank prüft Einkommen, Ausgaben und weitere Angaben und entscheidet selbst, ob sie den Kredit vergibt. Vergleiche deshalb nicht nur die prominent beworbene Rate, sondern die konkreten Angebote, die Du nach Eingabe Deiner Daten erhältst.
Hier geht es zum passenden Online-Kredit
Im August 2023 wertete Finanztip vier Portale anhand von 13 Beispielprofilen aus. Damals fand kein einzelnes Portal für alle Profile den günstigsten Kredit; bei drei Profilen gab es gar kein Angebot. Die Zinsunterschiede erreichten mehrere Prozentpunkte. Die Auswertung spricht dafür, mehrere Portale zu prüfen. Sie reicht aber nicht für eine Rangliste der heutigen Angebote von Verivox, Finanzcheck, Smava oder Check24. Die Ergebnisse sind im Kreditvergleich von Finanztip beschrieben.
Welche Anfrage zu Deiner Suche passt
| Weg zum Kredit | Wann er sich anbietet | Worauf Du achten solltest |
|---|---|---|
| Online-Kreditportal | Wenn Du schnell Angebote mehrerer angeschlossener Banken sehen willst | Das Portal zeigt nur teilnehmende Banken. Prüfe die tatsächliche Rate und alle Zusatzprodukte. |
| Vergleichsdatenbank | Wenn Du Angebote nach Betrag, Laufzeit und Zinsart gegenüberstellen möchtest | Eine Datenbank bildet nicht zwingend alle Anbieter oder Dein persönliches Angebot ab. |
| Direkte Anfrage bei einer Bank | Wenn Du bereits eine passende Bank kennst oder ein konkretes Angebot prüfen willst | Vergleiche auch hier mit anderen Angeboten und frage nach einer Konditionsanfrage. |
| Anfrage für einen Autokredit | Wenn Du ein Fahrzeug finanzierst | Ein zweckgebundener Autokredit kann günstiger sein als ein frei verwendbarer Ratenkredit, weil das Fahrzeug der Bank als Sicherheit dient. |
Die Vergleichsdatenbank der Stiftung Warentest erfasst effektive Jahreszinsen von rund 40 überregionalen Banken und Kreditvermittlern für ausgewählte Kreditbeträge und Laufzeiten. Sie eignet sich als zusätzlicher Überblick neben den Portalen, ersetzt aber ebenfalls nicht das persönliche Angebot. Die Datenbank wird laut Stiftung Warentest monatlich aktualisiert.
Kombiniere deshalb mehrere Wege: Starte mit einem Portal oder einer Vergleichsdatenbank. Hole danach ein weiteres Angebot ein, zum Beispiel bei einer Bank, die im ersten Vergleich nicht auftaucht. Bei einem Autokauf solltest Du zusätzlich einen zweckgebundenen Autokredit prüfen.
So vergleichst Du die Angebote richtig
Vergleiche nur Kredite mit demselben Nettodarlehensbetrag und derselben Laufzeit. Sonst kann eine niedrigere Monatsrate lediglich daraus entstehen, dass Du länger zurückzahlst und dadurch insgesamt mehr Zinsen zahlst. Entscheidend sind der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag, den Du zurückzahlst. Der effektive Jahreszins berücksichtigt Zinsen und bestimmte Kosten des Kredits; freiwillige Zusatzleistungen wie eine Restschuldversicherung sind darin nicht zwingend enthalten. Finanztip erklärt die Bestandteile im Überblick zum effektiven Jahreszins.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Online-Kredit finden
Unterscheide außerdem zwischen zwei Zinsangaben. Bei bonitätsunabhängigen Angeboten gilt derselbe Zinssatz für alle Kundinnen und Kunden, die die Voraussetzungen erfüllen. Bei bonitätsabhängigen Angeboten nennt die Bank eine Zinsspanne und einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Dieser ist der Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kundschaft für den angegebenen Kredit erhalten. Der niedrigste Werbezins allein sagt daher wenig darüber aus, welche Rate für Dich gilt. Die Kredittabellen der Stiftung Warentest unterscheiden diese Zinsarten.
Achte auch auf Zusatzprodukte. Eine Restschuldversicherung soll die Kreditraten etwa bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit absichern. Finanztip und Stiftung Warentest raten in den meisten Fällen davon ab: Die Versicherung kann teuer sein und ihre Kosten sind nicht zwingend im effektiven Jahreszins enthalten. Prüfe jede Ergebnisliste, auch wenn Du eine solche Versicherung zuvor abgewählt hast. Finanztip fand in seinem Portalvergleich alternative Angebote, in denen eine zuvor abgewählte Versicherung wieder auftauchte.
So fragst Du an, ohne unnötige Kreditanfragen auszulösen
Wenn Du Angebote vergleichen willst, bitte ausdrücklich um eine Anfrage von Kreditkonditionen. Damit lässt Du mögliche Kreditkonditionen ermitteln. Eine Kreditanfrage bezieht sich auf einen konkreten Kreditantrag und kann für andere Kreditgeber sichtbar sein. Prüfe vor dem Absenden, welche Art von Anfrage das Portal stellt. Die Stiftung Warentest empfiehlt bei Vergleichen eine Anfrage der Kreditkonditionen; auch die SCHUFA-Unterscheidung zwischen den Anfragearten wird dort erläutert.
Vor einer Unterschrift solltest Du die standardisierten Informationen zum Verbraucherkredit lesen. Dort findest Du unter anderem den Kreditbetrag und die Laufzeit. Aufgeführt sind auch der effektive Jahreszins, die Raten und der Gesamtbetrag. Bei einem Ratenkredit mit festem Zinssatz ist eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich; die mögliche Entschädigung der Bank ist gesetzlich begrenzt. Die genauen Bedingungen stehen in den Vertragsunterlagen.
Online-Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Sei vorsichtig, wenn ein Vermittler vor der Auszahlung Geld verlangt, etwa für eine angebliche Versicherung, eine vorausbezahlte Karte oder ein Paket. Solche Vorabforderungen sind ein Warnzeichen. Ein Kreditvermittler darf seine Vergütung grundsätzlich nicht beliebig im Voraus verlangen; Hinweise zu typischen Lockangeboten gibt die Kreditzentrale.
Kernaussagen
- Vergleiche mindestens zwei Wege: Kein Portal deckt den gesamten Markt ab. In einem Test von 2023 fand ein Portal nicht für jedes Profil den günstigsten Kredit.
- Prüfe das persönliche Angebot: Maßgeblich sind effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag bei gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit, nicht der beworbene Bestzins.
- Wähle die passende Anfrage: Nutze für den Angebotsvergleich eine Anfrage von Kreditkonditionen und prüfe, welche Anfrageart das Portal auslöst.
- Lehne unnötige Zusatzkosten ab: Kontrolliere besonders, ob eine Restschuldversicherung im Angebot auftaucht und was sie zusätzlich kostet.
- Zahle keine Vermittlungsgebühr im Voraus: Forderungen nach Vorabzahlungen für Versicherungen oder Karten sind ein Warnsignal.
FAQ
Welches Kreditportal ist am günstigsten?
Die verfügbaren Vergleichsdaten zeigen nicht, welches Portal dauerhaft am günstigsten ist. In einem Finanztip-Test von 2023 fand kein Portal für alle untersuchten Profile den besten Kredit; die heutigen Ergebnisse können davon abweichen.
Reicht eine Anfrage bei einem Portal?
Eine Anfrage liefert Angebote der Banken, die dieses Portal einbezieht. Weil Portale nicht den gesamten Markt abdecken und unterschiedliche Banken weiterleiten, lohnt sich bei größeren Beträgen oder deutlichen Zinsunterschieden ein zweiter Vergleich.
Welche Zinsangabe ist für mich entscheidend?
Vergleiche den effektiven Jahreszins und den zurückzuzahlenden Gesamtbetrag bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Bei bonitätsabhängigen Angeboten zeigt der Zwei-Drittel-Zins besser als der niedrigste Werbezins, welchen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kundschaft erhalten.
Beeinträchtigt ein Kreditvergleich meine SCHUFA?
Die SCHUFA behandelt eine Anfrage von Kreditkonditionen anders als eine Kreditanfrage. Wähle für den Angebotsvergleich ausdrücklich die Konditionsanfrage und prüfe vor dem Absenden, welche Art das Portal übermittelt. Eine konkrete Kreditanfrage solltest Du erst stellen, wenn Du Dich für ein Angebot entscheidest.
Soll ich eine Restschuldversicherung abschließen?
Prüfe kritisch, ob Du den Schutz tatsächlich brauchst und welche Kosten entstehen. Die Versicherung ist häufig teuer; außerdem muss sie nicht im effektiven Jahreszins enthalten sein. Finanztip und Stiftung Warentest raten deshalb in den meisten Fällen davon ab.