Ich möchte unsere alten Fenster durch neue ersetzen, weil sie undicht sind und wir eine energetische Sanierung planen. Die Handwerker haben einen Kostenvoranschlag über ungefähr 10.000 Euro gemacht, gespart haben wir etwa ein Drittel davon. Ich bin angestellt und habe keine laufenden Kredite.
Sollte ich die Restsumme über einen Ratenkredit finanzieren oder gibt es staatliche Förderungen, die sich lohnen? Worauf muss ich achten, um die günstigste und sicherste Lösung zu finden?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 21.10.2026Wenn Sie neue Fenster brauchen, stellt sich oft die Frage, wie Sie die Kosten bezahlen: mit Ersparnissen, einem Kredit oder einer Förderung. Für einen reinen Fenstertausch eignen sich vor allem Ersparnisse und ein Modernisierungskredit. Ob Sie staatliche Förderung bekommen, hängt von den Bedingungen für Ihr Vorhaben ab.
Welche Finanzierung passt, hängt von Ihrem Vorhaben und Ihrer finanziellen Situation ab.
Kurze Antwort
Sie können neue Fenster aus Ersparnissen, mit einem Modernisierungskredit oder unter bestimmten Voraussetzungen mit einer Förderung finanzieren. Den KfW-Kredit 261 gibt es nur für eine umfassende energetische Sanierung. Danach muss das Haus eine förderfähige Effizienzhaus-Stufe erreichen. Für selbst bewohnte Häuser kommt außerdem eine Steuerermäßigung für begünstigte Kosten infrage. Klären Sie eine mögliche Förderung, bevor Sie den Auftrag verbindlich vergeben.
Prüfen Sie zuerst, ob Ihr Vorhaben für eine Förderung infrage kommt, etwa die KfW-Förderung oder eine Steuerermäßigung. Falls ein Ratenkredit die passende Lösung ist, vergleichen Sie die Angebote vieler Banken mit einer Schufa-neutralen Anfrage über den Kreditvergleich von smava.
Welche Finanzierung passt zum Fenstertausch?
Für einzelne Fenster reicht häufig ein zweckgebundener Modernisierungskredit oder ein normaler Ratenkredit. Ein Modernisierungskredit ohne Grundschuld belastet das Grundstück nicht mit einer neuen Sicherheit; dafür ist der Zinssatz häufig höher als bei einer grundschuldbesicherten Finanzierung. Bei größeren Summen kann ein Kredit mit Grundschuld günstiger sein, bringt aber zusätzliche Kosten und mehr Aufwand mit sich. Eine bereits eingetragene Grundschuld lässt sich nach Absprache mit der Bank unter Umständen weiter nutzen.
| Möglichkeit | Wann sie passt | Darauf achten |
|---|---|---|
| Ersparnisse | Wenn die Zahlung die finanzielle Reserve nicht aufbraucht | Geld für unvorhergesehene Ausgaben zurückbehalten |
| Modernisierungskredit ohne Grundschuld | Bei einer überschaubaren Kreditsumme | Effektivzins und Gesamtkosten vergleichen |
| Kredit mit Grundschuld | Bei höherem Finanzierungsbedarf oder vorhandener Grundschuld | Kosten der Besicherung und Bedingungen der Bank prüfen |
| KfW-Kredit 261 | Bei einer umfassenden energetischen Sanierung | Effizienzhaus-Vorgaben und Antrag vor Vertragsabschluss beachten |
Banken nennen einen Kredit für Arbeiten an einer bestehenden Immobilie oft Modernisierungskredit. Ob die Bank dafür eine Grundschuld verlangt und welche Konditionen sie anbietet, hängt unter anderem von der Kreditsumme und Ihrer Finanzierung ab. Die Unterschiede zwischen Modernisierungskrediten mit und ohne Grundschuld sollten Sie mit dem Angebot Ihrer Bank abgleichen.
Förderung: Fenster, KfW und Steuerermäßigung
Der KfW-Kredit 261 fördert eine umfassende Sanierung zum Effizienzhaus. Ein reiner Fenstertausch erfüllt diese Voraussetzung in der Regel nicht. Das Gebäude muss nach der Sanierung erstmals eine förderfähige Effizienzhaus-Stufe erreicht. Für den Antrag brauchen Sie einen Energieeffizienz-Experten; außerdem muss der Antrag grundsätzlich vor dem Abschluss des Liefer- oder Leistungsvertrags gestellt werden. Den Kredit beantragen Sie über eine Bank oder einen anderen Finanzierungspartner. Die Bedingungen des KfW-Kredits 261 erläutern die Voraussetzungen im Einzelnen.
Auch einzelne Arbeiten an der Gebäudehülle können Fördermittel erhalten. Klären Sie vor dem Auftrag mit einer Energieberatung oder der zuständigen Förderstelle, ob Ihr Fenstertausch die technischen und formalen Voraussetzungen erfüllt. Ein Überblick zur Förderung energetischer Maßnahmen beschreibt die Förderung von Maßnahmen an der Gebäudehülle. Förderregeln und Bedingungen können sich ändern; verlassen Sie sich deshalb nicht auf eine Förderung, bevor die zuständige Stelle Ihren Fall eingeordnet hat.
Für selbst bewohnte Wohngebäude kommt außerdem die Steuerermäßigung nach § 35c Einkommensteuergesetz infrage. Der Fenstertausch zählt grundsätzlich zu den geförderten energetischen Maßnahmen, wenn er die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt. Die Ermäßigung wird über drei Jahre verteilt und ist auf die gesetzlich vorgesehene Höchstgrenze begrenzt. Sie benötigen unter anderem eine Bescheinigung des ausführenden Fachunternehmens. Dieselben Kosten dürfen nicht zugleich durch bestimmte öffentliche Fördermittel bezuschusst werden. Das Bundesfinanzministerium erklärt die Bescheinigung und die Regeln.
Die Steuerermäßigung senkt die Einkommensteuer über mehrere Jahre. Sie ersetzt deshalb keine Finanzierung, wenn Sie die Rechnung sofort begleichen müssen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Worauf Banken bei Ihrem Kreditantrag achten
Die Bank zieht Miete oder Kreditrate, laufende Ausgaben und bestehende Schulden von Ihrem Einkommen ab. So prüft sie, ob genug für die neue Kreditrate übrig bleibt. Sie berücksichtigt außerdem Angaben zu Ihrer Beschäftigung und Ihrer Kreditwürdigkeit, etwa Einträge bei der SCHUFA. Eine feste Einkommens- oder Punkteschwelle gilt nicht für alle Banken; entscheidend sind die Kriterien des jeweiligen Kreditgebers.
Halten Sie deshalb den Kostenvoranschlag, Einkommensnachweise und eine Übersicht Ihrer laufenden Verpflichtungen bereit. Bei einem Modernisierungskredit kann die Bank zusätzlich Nachweise zum Eigentum oder zur geplanten Maßnahme verlangen. Fragen Sie nach dem effektiven Jahreszins. Er enthält neben dem Sollzins weitere verpflichtende Kreditkosten. Damit lassen sich Angebote vergleichen, wenn Kreditsumme und Laufzeit gleich sind. Die Erklärung zum Effektivzins zeigt, warum ein niedriger Sollzins allein kein verlässlicher Kostenvergleich ist.
Über smava oder ein anderes Kreditportal können Sie erste Konditionen mehrerer Banken vergleichen. Achten Sie darauf, dass das Portal die erste Anfrage als „Konditionsanfrage“ kennzeichnet. Sie dient dem Zinsvergleich und wird bei der SCHUFA anders behandelt als ein konkreter Kreditantrag. Eine solche Anfrage beeinflusst nach der Erklärung zu Konditions- und Kreditanfragen den SCHUFA-Score nicht. Das erste Angebot ist vorläufig; vor einem Vertragsabschluss prüft die Bank die Angaben erneut und kann weitere Unterlagen verlangen.
Monatsrate und Gesamtkosten
Wie hoch die Monatsrate ausfällt, hängt von Kreditsumme und Laufzeit ab. Auch Zinssatz und mögliche Kosten spielen eine Rolle. Prüfen Sie im Angebot den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Zinskosten insgesamt.
Typische Fehler bei der Finanzierung
Ein häufiger Fehler ist, den Auftrag zu unterschreiben, bevor eine Förderung beantragt oder geprüft wurde. Bei Förderkrediten wie dem KfW-Kredit 261 muss der Antrag grundsätzlich vor dem Liefer- oder Leistungsvertrag gestellt werden. Klären Sie die Reihenfolge mit dem Finanzierungspartner und der Förderstelle, bevor Sie sich vertraglich binden.
Vergleichen Sie außerdem nicht nur die Monatsrate. Zwei Angebote sind nur aussagekräftig vergleichbar, wenn Kreditsumme, Laufzeit und Rückzahlungsbedingungen zusammenpassen. Prüfen Sie auch, ob Sondertilgungen möglich sind und welche Kosten entstehen, falls Sie den Kredit früher zurückzahlen möchten.
Planen Sie neben den Fenstern auch die Kosten für den Einbau und mögliche Nebenarbeiten ein. Rechnen Sie eine Steuerermäßigung oder einen erwarteten Zuschuss nicht als sofort verfügbares Geld ein: Eine Steuerermäßigung wirkt sich später über die Steuererklärung aus; Fördermittel werden nach den jeweiligen Bedingungen ausgezahlt.
Was tun, wenn die Finanzierung nicht klappt?
Fragen Sie die Bank zuerst nach dem Grund für die Ablehnung. Prüfen Sie dann, ob ein kleinerer Kreditbetrag, ein höherer Eigenanteil oder eine andere Laufzeit die Rate tragbar macht. Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken, kostet bei einem verzinsten Kredit aber insgesamt mehr.
Vergleichen Sie auch einen Modernisierungskredit ohne Grundschuld mit einer Finanzierung über Ihre bestehende Immobilienbank. Ist bereits eine Grundschuld eingetragen, fragen Sie, ob sie für den neuen Kredit genutzt werden kann. Kontrollieren Sie zudem Ihre SCHUFA-Daten und lassen Sie falsche Angaben berichtigen. Stellen Sie mehrere konkrete Kreditanträge nicht unüberlegt nacheinander. Für den ersten Vergleich nutzen Sie eine Anfrage, die als Konditionsanfrage gekennzeichnet ist.
FAQ
Kann ich nur neue Fenster mit dem KfW-Kredit 261 finanzieren?
Der KfW-Kredit 261 ist auf eine umfassende energetische Sanierung ausgerichtet, nach der das Gebäude eine förderfähige Effizienzhaus-Stufe erreicht. Ein einzelner Fenstertausch reicht dafür normalerweise nicht aus. Lassen Sie die Förderfähigkeit des Gesamtvorhabens vor der Beauftragung prüfen.
Kann ich den Fenstertausch von der Steuer absetzen?
Für selbst bewohnte Wohngebäude kann § 35c Einkommensteuergesetz eine Steuerermäßigung ermöglichen. Der Fenstertausch muss die gesetzlichen Anforderungen erfüllen; dazu gehören unter anderem die vorgeschriebene Bescheinigung und die übrigen Bedingungen der Regelung. Dieselben Kosten dürfen nicht zugleich über bestimmte öffentliche Fördermittel gefördert werden.
Ist eine Konditionsanfrage bei der SCHUFA neutral?
Eine als Konditionsanfrage übermittelte Anfrage dient dem Vergleich von Kreditangeboten und beeinflusst den SCHUFA-Score nach den beschriebenen Regeln nicht. Prüfen Sie vor dem Absenden, wie das Portal die Anfrage übermittelt. Ein späterer konkreter Kreditantrag und der abgeschlossene Kredit werden anders behandelt.
Was mache ich, wenn die Fenster dringend erneuert werden müssen?
Holen Sie zuerst ein vollständiges Angebot ein und fragen Sie die Förderstelle, ob eine Förderung für Ihr Vorhaben infrage kommt und wann der Antrag gestellt werden muss. Wenn Sie sofort beauftragen müssen, planen Sie die Finanzierung so, dass sie nicht von einer noch unbestätigten Förderung abhängt.
Kernaussagen
- Förderung zuerst prüfen: Klären Sie Zuschuss oder Förderkredit, bevor Sie den Fensterauftrag verbindlich vergeben.
- Kredit passend auswählen: Vergleichen Sie Modernisierungskredit und Finanzierung mit Grundschuld anhand von Effektivzins, Gesamtkosten und Rückzahlungsbedingungen.
- KfW 261 richtig einordnen: Der Kredit ist für umfassende Sanierungen zum Effizienzhaus vorgesehen. Den Antrag müssen Sie vor Vertragsabschluss stellen.
- Steuerermäßigung einplanen: § 35c kann bei begünstigten Fenstern eine Steuerermäßigung ermöglichen; sie wird über drei Jahre verteilt und richtet sich nach den gesetzlichen Grenzen.