Ich habe ein monatliches Nettoeinkommen von rund 2.700 Euro. Nach Abzug von Miete, Lebenshaltung und Versicherungen bleiben mir etwa 900 Euro. Ich möchte einen Gebrauchtwagen für rund 12.000 Euro kaufen und plane eine Finanzierung über 48 Monate.
Wie hoch sollte die monatliche Rate sein, damit sie zusammen mit den laufenden Kosten für Versicherung, Steuer und Sprit dauerhaft in mein Budget passt? Gibt es eine Faustregel, die mir eine Obergrenze nennt?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 17.10.2026Wenn Sie ein Auto finanzieren, muss die Monatsrate in Ihr Budget passen. Für Autokredite gibt es keine feste Obergrenze. Entscheidend ist, wie viel nach laufenden Kosten und Rücklagen jeden Monat übrig bleibt.
Wie hoch die Rate sein kann, hängt von Ihrer Haushaltsrechnung ab. Auch die laufenden Kosten des Autos müssen dauerhaft ins Budget passen.
Kurze Antwort
Wählen Sie eine Rate, die Sie auch dann zahlen können, wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Der ADAC nennt als grobe Orientierung, insgesamt höchstens 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens für Kreditraten aufzuwenden. Die Spanne gilt nicht speziell für Autokredite und ist kein Zielwert. Berechnen Sie zuerst Ihren monatlichen Überschuss und berücksichtigen Sie dabei auch die Kosten für das Auto.
Berechnen Sie zuerst Ihre monatliche Haushaltsrechnung, um den freien Betrag für die Kreditrate zu ermitteln. Anschließend können Sie mit smava unverbindlich mehrere Ratenkredit-Angebote vergleichen, um eine Rate zu finden, die in Ihr Budget passt.
Welche Grenze gilt für einen Autokredit?
Das Gesetz schreibt keine bestimmte Monatsrate oder einen festen Anteil des Einkommens für Autokredite vor. Bei einem Verbraucherdarlehen muss die Bank prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür prüft sie Ihr Einkommen und zieht auch Ihre Ausgaben sowie bestehende Zahlungsverpflichtungen heran. Je nach Fall zieht sie auch Informationen von Auskunfteien heran. Die gesetzlichen Regeln zur Kreditwürdigkeitsprüfung beschreiben unter anderem, welche Informationen dabei eine Rolle spielen.
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Die Empfehlung, höchstens 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens für Kreditraten einzuplanen, bezieht sich auf Kredittilgungen insgesamt. Daraus folgt nicht, dass jeder Haushalt eine Autokreditrate in dieser Höhe tragen kann. Wer schon andere Kredite zurückzahlt oder hohe Wohn- und Betreuungskosten hat, muss die Autokreditrate entsprechend niedriger ansetzen. Die Verbraucherzentrale weist ebenfalls darauf hin: Je nach Lebenshaltungskosten bleibt Haushalten unterschiedlich viel Geld für Kredite. Ihre Faustregeln beziehen sich allerdings auf Immobilienfinanzierungen.
So berechnen Sie eine tragbare Rate
Ziehen Sie Ihre regelmäßigen Ausgaben von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen ab. Dazu gehören Wohnkosten, Versicherungen, Lebensmittel, bestehende Kreditraten und unregelmäßige Ausgaben wie Reparaturen oder jährliche Beiträge. Planen Sie außerdem die laufenden Autokosten ein. Dazu zählen Kraftstoff und Versicherung sowie Kfz-Steuer, Wartung und Reifen. Eine Rücklage für unerwartete Ausgaben sollte ebenfalls übrig bleiben.
Was nach diesen Ausgaben und Rücklagen dauerhaft übrig bleibt, bestimmt, wie hoch Ihre Kreditrate sein kann. Verplanen Sie nicht den gesamten Überschuss für die Rate. Sonst fehlt Geld, wenn eine Autoreparatur teurer wird oder andere Ausgaben steigen. Die ADAC-Empfehlungen zur Kreditrate warnen ebenfalls davor, eine Rate allein nach einer Faustformel auszuwählen.
Worauf Banken bei der Rate achten
Banken prüfen anhand von Einkommen und Ausgaben, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Dafür können sie eine Haushaltsrechnung verlangen oder um Einblick in Ihre Kontobewegungen bitten. Häufig ziehen sie auch Bonitätsinformationen einer Auskunftei wie der SCHUFA heran. Jede Bank nutzt eigene Kriterien. Deshalb entscheidet nicht allein ein bestimmter SCHUFA-Score darüber, ob Sie den Kredit bekommen. Die SCHUFA beschreibt die Kreditwürdigkeitsprüfung und weist darauf hin, dass neben den Einnahmen auch Ihre Ausgaben sowie bestehende Verpflichtungen in die Prüfung einfließen.
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Für einen Vergleich können Sie eine Konditionsanfrage nutzen. Bei smava ist diese laut Anbieter unverbindlich und SCHUFA-neutral; sie dient dazu, mögliche Kreditkonditionen zu prüfen. Dafür müssen Sie unter anderem Kreditsumme, Laufzeit, Einkommen und laufende Verpflichtungen angeben. Geben Sie realistische Beträge an. Weichen Ihre tatsächlichen Angaben später ab, kann die Bank im Kreditantrag andere Konditionen anbieten. Eine Konditionsanfrage ist keine Kreditzusage.
Laufzeit und Gesamtkosten vergleichen
Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken, erhöht aber häufig den Gesamtbetrag durch zusätzliche Zinsen. Vergleichen Sie deshalb immer die Monatsrate, die Laufzeit und den Gesamtbetrag im Angebot. Den effektiven Jahreszins und weitere Kosten finden Sie im Angebot und im Vertrag; Gebühren können außerdem im Preisaushang oder Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank stehen.
Typische Fehler bei der Wahl der Rate
Eine niedrige Monatsrate kann zunächst attraktiv wirken. Bei langer Laufzeit zahlen Sie über die gesamte Laufzeit aber häufig mehr. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate kommt am Laufzeitende außerdem ein hoher Betrag hinzu. Berücksichtigen Sie die Schlussrate von Anfang an, nicht nur die monatlichen Zahlungen.
Ein weiterer Fehler ist, nur die Kreditrate zu kalkulieren und die laufenden Autokosten auszublenden. Auch eine Restschuldversicherung sollten Sie nicht ungeprüft in die Finanzierung aufnehmen: Der ADAC nennt dafür mögliche Mehrkosten von zehn bis 20 Prozent der Darlehenssumme. Prüfen Sie deshalb, ob Sie den Schutz tatsächlich benötigen und wie er sich auf Kreditrate und Gesamtbetrag auswirkt.
Was tun, wenn die Rate nicht ins Budget passt?
Verringern Sie zuerst den Kreditbetrag, etwa mit einem günstigeren Auto oder mehr eigenem Geld. Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit und prüfen Sie dabei den effektiven Jahreszins sowie den Gesamtbetrag. Eine längere Laufzeit kann die Rate verringern, erhöht aber häufig die Gesamtkosten des Kredits.
Wenn kein Angebot zu Ihrem Budget passt, nehmen Sie keinen Kredit auf, dessen Rate Sie nur bei einem dauerhaft störungsfreien Monat zahlen können. Fragen Sie vor Vertragsabschluss bei der Bank nach den Möglichkeiten und Kosten, falls sich Ihre finanzielle Lage ändert. Wenn eine Rate bereits aussteht oder absehbar nicht gezahlt werden kann, wenden Sie sich frühzeitig an die Bank und warten Sie nicht auf weitere Rückstände.
Kernaussagen
- Berechnen Sie zuerst Ihren Überschuss: Ziehen Sie Wohnkosten, Lebenshaltung, bestehende Verpflichtungen, Autokosten und Rücklagen vom Nettoeinkommen ab.
- Nutzen Sie Prozentwerte nur als Orientierung: Die ADAC-Spanne von 35 bis 40 Prozent betrifft alle Kredittilgungen zusammen und ist keine Autokredit-Grenze.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine lange Laufzeit oder hohe Schlussrate senkt zwar die Monatsrate, kann den Kredit aber deutlich verteuern.
- Prüfen Sie Konditionen unverbindlich: Eine Konditionsanfrage wie bei smava hilft beim Vergleich, ist aber keine Kreditzusage.
FAQ
Wie viel Prozent meines Nettoeinkommens darf die Autokreditrate ausmachen?
Eine feste Prozentgrenze für Autokreditraten gibt es nicht. Der ADAC nennt höchstens 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens als grobe Orientierung für sämtliche Kreditraten zusammen. Ihre persönliche Grenze hängt davon ab, was nach allen Ausgaben und Rücklagen übrig bleibt.
Ist eine längere Laufzeit sinnvoll, wenn die Monatsrate sonst zu hoch ist?
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber häufig den Gesamtbetrag durch zusätzliche Zinsen. Wählen Sie sie nur, wenn die Rate sonst nicht tragbar wäre, und prüfen Sie vor dem Abschluss die Gesamtkosten.
Beeinflusst eine Konditionsanfrage meinen SCHUFA-Score?
Bei smava ist die Konditionsanfrage laut Anbieter SCHUFA-neutral und nur für Sie sichtbar. Sie sollten sie von einer verbindlichen Kreditanfrage unterscheiden und vor dem Absenden prüfen, welche Art von Anfrage das Portal an die Bank übermittelt.
Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht zahlen kann?
Die Schlussrate bleibt am Ende der Laufzeit fällig. Wenn Sie sie nicht aus eigenen Mitteln begleichen können, müssen Sie rechtzeitig mit der Bank über eine Anschlussfinanzierung sprechen; deren Konditionen stehen vorher nicht fest.