Ich habe vor vier Jahren einen Ratenkredit über 15.000 Euro aufgenommen, monatlich zahle ich 280 Euro, noch etwa drei Jahre Laufzeit. Durch eine Gehaltskürzung und höhere Miete bleibt mir jetzt kaum noch Geld zum Leben, die Rate passt nicht mehr ins Budget.
Kann ich die monatliche Rate senken, indem ich die Laufzeit verlängere oder den Kredit umschulde? Und gibt es einen Anspruch darauf, oder muss die Bank zustimmen? Was kostet mich das insgesamt?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 16.10.2026Wenn die Kreditrate kaum noch ins Monatsbudget passt, suchen viele Kreditnehmer nach einer niedrigeren Rate. Dafür muss die Bank einer Änderung zustimmen, Sie müssen die Laufzeit verlängern oder den Kredit umschulden. Dadurch steigen häufig die Gesamtkosten.
Welche Lösung passt, hängt von Ihrem Vertrag und Ihrer finanziellen Situation ab. Prüfen Sie deshalb nicht nur die Monatsrate, sondern auch die Gesamtkosten.
Kurze Antwort
Ja, Sie können Ihre monatliche Kreditrate senken, wenn Ihre Bank einer Änderung zustimmt oder ein neuer Kredit den alten ablöst. Einen allgemeinen gesetzlichen Anspruch auf eine niedrigere Rate gibt es nicht; entscheidend sind Ihr Vertrag und die Zustimmung des Kreditgebers. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Zinskosten über die gesamte Laufzeit. Fragen Sie deshalb vor einer Änderung nach der neuen Rate, der Restlaufzeit und den Gesamtkosten.
Sprechen Sie zuerst mit Ihrer Bank über eine längere Laufzeit und die neue Rate. Falls die Bank nicht zustimmt, vergleichen Sie über den Kreditvergleich von smava, ob eine Umschuldung Ihre monatliche Belastung senkt.
Welche Möglichkeiten Sie haben
Prüfen Sie zuerst Ihren Kreditvertrag und den Tilgungsplan, also die Übersicht über Ihre Raten und die Rückzahlung. Dort sehen Sie, ob der Vertrag eine Ratenänderung, eine Zahlungspause oder Sondertilgungen erlaubt. Ob die Bank eine niedrigere Rate zulässt und welche Bedingungen dafür gelten, hängt von den jeweiligen Kreditbedingungen ab. Einen allgemeinen Anspruch auf eine Ratenreduzierung gibt es nach der Einordnung zu Änderungen der Kreditrate nicht.
Hier geht es zum passenden Kredit
Wenden Sie sich an Ihre Bank, bevor Sie eine Rate auslassen. Bitten Sie um ein konkretes Angebot, zum Beispiel für eine längere Laufzeit oder eine vorübergehende Verringerung der Rate. Solche Änderungen und Zahlungspausen verursachen häufig zusätzliche Kosten. Lassen Sie sich daher schriftlich bestätigen, wie sich die Änderung auf Zinssatz, Restlaufzeit und Gesamtbetrag auswirkt.
Eine Umschuldung ersetzt den bestehenden Kredit durch einen neuen. Sie kann die Rate senken, wenn der neue Kredit eine längere Laufzeit oder günstigere Konditionen hat. Vergleichen Sie dabei die Ablösesumme des alten Kredits mit den Gesamtkosten des neuen. Für die Ablösesumme fragen Sie Ihre Bank oder prüfen den Tilgungsplan. Bei einem Immobilienkredit gelten besondere Bedingungen: Für eine vorzeitige Ablösung brauchen Sie möglicherweise die Zustimmung des Kreditgebers. Außerdem kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, also eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung.
Was Banken bei einer niedrigeren Rate prüfen
Die Bank prüft, ob Sie die neue Rate voraussichtlich regelmäßig zahlen können. Dafür betrachtet sie unter anderem Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben und bestehende Kredite. Bei einem neuen Kreditantrag kann sie auch eine SCHUFA-Auskunft einholen. Die SCHUFA ist eine private Auskunftei, also ein Unternehmen, das Informationen zu Ihrem Zahlungsverhalten und mögliche Negativmerkmale speichert; Kontoauszüge und Einkommensnachweise stehen nicht in dieser Auskunft, sondern werden separat geprüft.
Bei einem Vergleich über ein Portal wie smava können Sie zunächst Angebote mit einer SCHUFA-neutralen Konditionsanfrage einholen. Dabei fragen Banken Konditionen an, ohne dass diese Anfrage den SCHUFA-Score verschlechtert. Achten Sie darauf, dass tatsächlich eine Konditionsanfrage gestellt wird und kein formeller Kreditantrag. Eine spätere Kreditanfrage für den ausgewählten Kredit ist davon zu unterscheiden. Die Erklärung von smava zur SCHUFA bei Kreditanträgen beschreibt diesen Unterschied.
Rechenbeispiel: niedrigere Rate, höhere Zinskosten
Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken, zugleich aber die insgesamt gezahlten Zinsen erhöhen. Wie stark sich die Kosten ändern, hängt unter anderem von Zinssatz, Laufzeit und Vertrag ab. Weitere Informationen bietet Verivox.
Welche Regeln bei Rückzahlung und Sondertilgung gelten
Bei einem Verbraucherdarlehen können Sie den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Zinskosten für die verbleibende Laufzeit. Bei einem normalen Ratenkredit darf die Bank für die vorzeitige Rückzahlung unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr bleibt, höchstens 0,5 Prozent. Es gibt Ausnahmen, etwa bei einem Kredit mit variablem Zinssatz. Die Verbraucherzentrale erklärt die Rechte bei Kreditverträgen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Eine Sondertilgung senkt die Monatsrate nicht automatisch. Ob die Bank danach die Rate neu berechnet oder die Laufzeit verkürzt, richtet sich nach dem Vertrag und der Vereinbarung mit dem Kreditgeber. Fragen Sie vor einer Zahlung, welche Variante gilt und ob Kosten anfallen.
Typische Fehler bei der Ratenreduzierung
Eine niedrigere Rate allein sagt wenig über die Kosten aus. Prüfen Sie immer auch den Gesamtbetrag, den Sie bis zur vollständigen Rückzahlung zahlen. Eine längere Laufzeit bedeutet mehr Zeit für Zinszahlungen.
Unterschreiben Sie keinen Umschuldungskredit, bevor Sie Ablösesumme, Gebühren und mögliche Zusatzprodukte eingerechnet haben. Eine Restschuldversicherung kann den Kredit verteuern; prüfen Sie daher, ob sie im Angebot enthalten ist und ob Sie sie wirklich benötigen. Eine Umschuldung mehrerer Kredite kann außerdem dazu führen, dass Sie sich über eine lange Laufzeit stärker verschulden.
Überbrücken Sie eine dauerhafte Finanzierungslücke nicht mit einem Dispokredit, also dem vereinbarten Kreditrahmen auf Ihrem Girokonto. Den Zinssatz finden Sie im Preisaushang Ihrer Bank; er kann hoch sein. Wenn Ihr Girokonto dauerhaft im Minus bleibt, vergleichen Sie die Kosten mit einem Ratenkredit und suchen Sie parallel nach Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu senken.
Wenn die Bank nicht zustimmt oder die Rate trotzdem zu hoch bleibt
Bitten Sie die Bank um eine konkrete Begründung und fragen Sie, ob eine andere Laufzeit oder eine befristete Lösung möglich ist. Wenn Sie einen neuen Kredit erwägen, vergleichen Sie mehrere Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. So können Sie neben der Monatsrate auch die Gesamtkosten gegenüberstellen.
Wenn Sie bereits absehen, dass Sie eine Rate nicht zahlen können, informieren Sie die Bank frühzeitig und bitten Sie um ein Gespräch. Eine vereinbarte vorübergehende Ratenänderung oder -aussetzung führt nach Angaben der Verbraucherzentrale zu SCHUFA-Einträgen nicht zu einem negativen Eintrag; verspätete Zahlungen können dagegen Folgen haben. Bei Verträgen ab dem 21. März 2016 gelten gesetzliche Voraussetzungen, bevor eine Bank wegen Zahlungsrückständen kündigen kann. Verlassen Sie sich darauf nicht als Zahlungsplan: Klären Sie die Lage mit der Bank, bevor Rückstände entstehen.
Setzen Sie bei knappem Budget zuerst Geld für Miete, Energie, Lebensmittel und andere notwendige Ausgaben ein. Wenn mehrere Forderungen offen sind oder die monatlichen Einnahmen nicht mehr reichen, wenden Sie sich an eine Schuldnerberatung. Die Verbraucherzentrale rät außerdem davon ab, in einer angespannten Lage vorschnell Versicherungen zu kündigen oder neue Kredite aufzunehmen, ohne deren Folgen zu prüfen.
Kernaussagen
- Fragen Sie Ihre Bank zuerst: Eine niedrigere Rate braucht in der Regel die Zustimmung des Kreditgebers oder einen neuen Kredit.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten.
- Prüfen Sie Sondertilgungen genau: Sie senken die Restschuld, verändern die Monatsrate aber nicht automatisch.
- Handeln Sie vor dem Zahlungsverzug: Sprechen Sie früh mit der Bank und holen Sie sich bei mehreren offenen Forderungen Hilfe.
FAQ
Kann ich meine Kreditrate ohne Zustimmung der Bank ändern?
Nein. Eine niedrigere Rate oder eine Zahlungspause können Sie nicht einseitig festlegen. Prüfen Sie Ihren Vertrag und lassen Sie sich eine Änderung von der Bank bestätigen.
Senkt eine Sondertilgung automatisch meine Monatsrate?
Nein. Je nach Vertrag verkürzt eine Sondertilgung die Laufzeit oder die Bank berechnet die Rate neu. Fragen Sie vorher nach der Wirkung und möglichen Kosten.
Ist eine Umschuldung immer günstiger?
Nein. Eine niedrigere Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit mit höheren Gesamtzinsen erkauft sein. Vergleichen Sie Ablösesumme, Gebühren und Gesamtkosten des neuen Kredits.
Wird eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage gespeichert?
Die Anfrage kann bei der SCHUFA vermerkt sein, soll aber den Score nicht verschlechtern. Achten Sie darauf, dass das Portal eine Konditionsanfrage und keinen formellen Kreditantrag übermittelt.