Vor zwei Jahren habe ich einen Kredit für mein Auto abbezahlt, aber es gibt noch einen negativen Schufa-Eintrag von einem alten Mobilfunkvertrag, den ich damals nicht bezahlt habe. Inzwischen ist die Forderung beglichen, aber der Eintrag ist noch da. Jetzt muss ich meine Heizung reparieren lassen, die Kosten betragen etwa 5000 Euro, und ich habe keine Ersparnisse.
Bekomme ich trotz dieses Schufa-Eintrags einen Kleinkredit? Und welche Faktoren spielen bei der Entscheidung der Bank eine Rolle?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 18.10.2026Wenn Sie kurzfristig Geld brauchen und einen negativen SCHUFA-Eintrag oder einen niedrigen SCHUFA-Score haben, kann die Bank Ihren Antrag ablehnen. Der SCHUFA-Score bewertet Ihre Kreditwürdigkeit. Ein Kleinkredit ist trotzdem möglich: Die Bank prüft Ihre gesamte finanzielle Lage und entscheidet nach eigenen Kriterien.
Ihre Chancen hängen von Ihrer finanziellen Lage und den Kriterien der Bank ab. Hier erfahren Sie, worauf die Bank bei der Prüfung achtet.
Kurze Antwort
Ja, ein Kleinkredit trotz SCHUFA ist möglich. Die Bank entscheidet jedoch im Einzelfall. Banken müssen vor einem Verbraucherkredit prüfen, ob Sie die Raten voraussichtlich bezahlen können; eine bestimmte Kreditsumme, bis zu der ein negativer Eintrag keine Rolle spielt, gibt es nicht. Ein niedriger Score allein führt nicht automatisch zur Ablehnung, Ein schwerwiegender negativer Eintrag oder ein knappes Einkommen erschwert die Zusage. Entscheidend sind auch Ihre laufenden Ausgaben, bestehenden Schulden und die Höhe der gewünschten Rate.
Bevor Sie einen Antrag bei Ihrer Bank stellen, lohnt ein Vergleich: Über smava sehen Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage, welche Banken Ihnen trotz des negativen Eintrags einen Kleinkredit anbieten. So finden Sie heraus, ob und zu welchen Konditionen ein Kredit möglich ist.
Welche Regeln für Kleinkredite gelten
„Kleinkredit“ ist eine gängige Bezeichnung. Das Gesetz legt dafür aber keine eigene Kreditart oder feste Betragsgrenze fest. Für einen Ratenkredit gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen: Nach § 505a BGB muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Sie prüft, ob Ihre Einnahmen voraussichtlich für die geplanten Raten reichen.
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Die Bank muss dafür nicht zwingend die SCHUFA abfragen. Sie kann aber eine Auskunft von der SCHUFA oder einer anderen Auskunftei einholen. Außerdem muss sie die Informationen berücksichtigen, die ihr selbst vorliegen. Ein SCHUFA-Score ist deshalb ein Teil der Entscheidung, nicht automatisch das alleinige Urteil über Ihren Kreditantrag. Die SCHUFA erklärt ihre Rolle bei der Kreditvergabe ebenfalls als Teil einer umfassenderen Prüfung.
Die Prüfung beeinflusst auch die Kreditkonditionen. Zinssatz, Laufzeit und verlangte Sicherheiten unterscheiden sich je nach Bank. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Beide Werte stehen im Kreditangebot und im Vertrag.
Worauf Banken bei Ihrem Antrag achten
Die Bank prüft, ob nach Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Raten genug Geld für eine weitere monatliche Zahlung bleibt. Dafür verlangt sie möglicherweise Nachweise über Ihr Einkommen und Angaben zu Ihren Ausgaben. Manche Banken bitten zusätzlich um einen Einblick in Kontobewegungen.
Bei der SCHUFA-Auskunft können gespeicherte Kredite und Zahlungsausfälle eine Rolle spielen. Für die Bank zählt außerdem, ob Sie ein regelmäßiges Einkommen haben und ob Ihre bisherigen Verpflichtungen bezahlt wurden. Eine befristete Beschäftigung, eine Probezeit, ein überzogener Dispokredit oder offene Zahlungsrückstände können die Entscheidung erschweren.
Die Kriterien unterscheiden sich zwischen Banken. Ein niedriger Score führt daher nicht zwangsläufig bei jeder Bank zur Absage. Ein SCHUFA-Eintrag lässt sich prüfen: Fordern Sie dafür die kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung an. Ist ein Eintrag falsch oder veraltet, können Sie eine Berichtigung verlangen.
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Rechenbeispiel: Passt die Rate ins Monatsbudget?
Eine Haushaltsrechnung zeigt, ob nach den laufenden Ausgaben noch genug Geld für eine weitere Rate bleibt.
Planen Sie auch Geld für unerwartete Ausgaben ein. Deshalb schaut die Bank nicht nur auf die SCHUFA.
Zinsen und möglicherweise weitere Kosten kommen hinzu. Die tatsächliche Monatsrate steht im Kreditangebot. Prüfen Sie dort auch den Gesamtbetrag.
Häufige Fehler bei der Suche
Eine unverbindliche Konditionsanfrage ist kein verbindlicher Kreditantrag. Bei einer Konditionsanfrage lässt sich zunächst prüfen, welche Konditionen infrage kommen. Vergleichsportale wie smava beschreiben solche Anfragen als SCHUFA-neutral. Achten Sie beim Ausfüllen darauf, dass ausdrücklich eine Konditionsanfrage gestellt wird, und prüfen Sie, was Sie vor dem Absenden bestätigen. Einen tatsächlichen Antrag bei einer Bank sollten Sie davon unterscheiden.
Stellen Sie nicht mehrere verbindliche Anträge bei verschiedenen Banken, um Angebote zu vergleichen. Fragen Sie zuerst, ob eine Anfrage als Konditionsanfrage erfolgt. Bei smava können Sie nach Eingabe Ihrer Angaben mögliche Angebote vergleichen. Jede Bank entscheidet nach ihrer Prüfung selbst, ob sie Ihnen ein konkretes Angebot macht.
Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die eine Zusage ohne Prüfung versprechen oder vor der Auszahlung Gebühren verlangen. Ein „Kredit ohne SCHUFA“ bedeutet nicht automatisch, dass keine Bonitätsprüfung stattfindet: Ein Anbieter kann andere Auskunfteien oder eigene Kriterien nutzen. Prüfen Sie vor einer Unterschrift außerdem den effektiven Jahreszins, den Rückzahlungsbetrag und mögliche Zusatzkosten.
Was Sie tun können, wenn es nicht klappt
Prüfen Sie zunächst Ihre SCHUFA-Datenkopie auf falsche, doppelte oder veraltete Einträge. Wenn Sie einen Fehler finden, wenden Sie sich an die SCHUFA und an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Solange ein Eintrag geprüft wird, muss die SCHUFA ihn nach Darstellung der Verbraucherzentrale sperren und darf ihn nicht an Banken oder Gläubiger herausgeben.
Kleinkredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Rechnen Sie danach Ihre monatlichen Ausgaben durch. Überlegen Sie, ob Sie eine kleinere Summe aufnehmen oder die Laufzeit ändern können. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber häufig den Gesamtbetrag der Rückzahlung. Wenn bereits Rechnungen oder Kreditraten offen sind, sprechen Sie mit den Gläubigern über eine tragbare Ratenvereinbarung, bevor Sie neue Schulden aufnehmen.
Nehmen Sie keinen Kredit trotz SCHUFA auf, wenn Sie die Rate nur mit neuen Schulden oder einem dauerhaft überzogenen Dispokredit bezahlen könnten. Vergleichen Sie Angebote ohne verbindlichen Antrag und unterschreiben Sie erst, wenn Monatsrate und Gesamtkosten in Ihr Budget passen. Zahlen Sie keine Vorabgebühr, um eine angebliche Kreditzusage zu erhalten.
Kernaussagen
- Rechnen Sie mit einer Einzelfallentscheidung: Die Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen; ein niedriger SCHUFA-Score allein entscheidet nicht automatisch über die Absage.
- Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten: Fordern Sie die kostenlose Datenkopie an und lassen Sie falsche oder veraltete Einträge berichtigen.
- Vergleichen Sie Konditionen gezielt: Achten Sie darauf, dass eine erste Anfrage tatsächlich als SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage gestellt wird.
- Prüfen Sie die Rate samt Gesamtkosten: Eine niedrige Monatsrate kann bei langer Laufzeit zu hohen Gesamtkosten führen.
FAQ
Bekomme ich trotz eines negativen SCHUFA-Eintrags einen Kleinkredit?
Das hängt davon ab, um welchen Eintrag es geht und wie Ihre übrige finanzielle Lage aussieht. Die Bank prüft unter anderem Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und bestehende Zahlungsverpflichtungen. Ein negativer Eintrag macht eine Zusage schwieriger, schließt sie aber nicht in jedem Fall aus.
Gibt es einen Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung?
Bei einem Verbraucherkredit muss die Kreditwürdigkeit geprüft werden. Ein Angebot „ohne SCHUFA“ kann auf eine andere Auskunftei oder eine eigene Prüfung des Anbieters setzen. Es bedeutet daher nicht automatisch, dass der Anbieter ohne Bonitätsprüfung auszahlt.
Wie frage ich über smava SCHUFA-neutral an?
Achten Sie beim Vergleich darauf, dass zunächst eine Konditionsanfrage gestellt wird, und prüfen Sie die Hinweise vor dem Absenden. Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich möglicher Bedingungen; ein verbindlicher Kreditantrag ist ein weiterer Schritt. Die konkrete Kreditentscheidung trifft die Bank.
Wann wird ein erledigter SCHUFA-Eintrag gelöscht?
Für viele negative Einträge gilt nach Angaben der Verbraucherzentrale eine Speicherfrist von drei Jahren nach Erledigung. Für die Restschuldbefreiung und die damit verbundenen Schulden gilt eine kürzere Speicherfrist von sechs Monaten. Welche Frist für Ihren Eintrag gilt, hängt von der Art des Eintrags ab.