Ich habe vor zwei Jahren einen Ratenkredit über 12.000 Euro für eine neue Heizung aufgenommen. Die monatliche Rate von 220 Euro passte damals gut, aber seit mein Stundenumfang reduziert wurde, bleiben mir am Ende des Monats kaum noch Spielraum. Die Laufzeit beträgt noch 36 Monate.
Kann ich die Laufzeit meines Kredits verlängern, damit die Rate niedriger wird? Was bedeutet das für die gesamten Zinskosten und worauf muss ich achten, wenn ich mit der Bank verhandle?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 19.10.2026Sinkt Ihr Einkommen oder steigen Ihre Ausgaben, kann die Kreditrate zu hoch werden. Eine längere Laufzeit klingt dann nach einer einfachen Entlastung. Bei einem Ratenkredit muss die Bank einer Änderung meist zustimmen. Bei einer Immobilienfinanzierung hängt es auch vom Vertrag und davon ab, ob der vereinbarte Festzins noch gilt.
Ob Sie die Laufzeit verlängern können, hängt von der Kreditart und Ihrem Vertrag ab. Prüfen Sie zuerst, welche Möglichkeiten Ihr Vertrag bietet, und sprechen Sie frühzeitig mit der Bank.
Kurze Antwort
Ja, Sie können die Laufzeit verlängern, wenn Ihr Vertrag das erlaubt oder die Bank einer Änderung zustimmt. Einen allgemeinen Anspruch darauf gibt es nicht. Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die gesamten Zinskosten. Fragen Sie die Bank möglichst, bevor Sie eine Rate nicht rechtzeitig zahlen. Lassen Sie sich die neue Rate, die verbleibende Laufzeit und alle zusätzlichen Kosten schriftlich nennen.
Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrer Bank über eine Laufzeitverlängerung. Parallel können Sie über den Kreditvergleich von smava prüfen, ob ein anderer Kredit mit längerer Laufzeit günstiger ist. Dabei ist die Anfrage schufa-neutral.
Was rechtlich und je nach Kredit gilt
Bei einem Ratenkredit können Sie mit der Bank über eine niedrigere Rate oder eine längere Rückzahlungszeit sprechen. Auch eine Stundung kommt infrage. Dabei wird eine Zahlung vorübergehend ausgesetzt oder verschoben. Die Verbraucherzentrale nennt diese Möglichkeiten bei finanziellen Engpässen, weist aber auch auf mögliche Zusatzkosten hin. Die Änderung ist nur möglich, wenn die Bank zustimmt oder Ihr Kreditvertrag sie bereits erlaubt.
Hier geht es zum passenden Kredit
Bei einem Immobilienkredit kann der Vertrag zum Beispiel eine Änderung der Tilgung zulassen. Tilgung ist der Teil der Rate, mit dem Sie die geliehene Summe zurückzahlen. Ist eine Verringerung nicht vereinbart, brauchen Sie dafür die Zustimmung des Darlehensgebers. Auch eine zeitweise Aussetzung der Tilgung lässt die Zinsen auf die bestehende Restschuld weiterlaufen. Die Verbraucherzentrale erklärt diese Möglichkeiten für Immobilienfinanzierungen.
Endet bei einer Immobilienfinanzierung die Zinsbindung, also der Zeitraum mit fest vereinbartem Zinssatz, wird die verbleibende Schuld meist über eine Anschlussfinanzierung, also mit einem neuen Kredit, weiterfinanziert. Dabei können Sie mit der bisherigen Bank neue Konditionen aushandeln oder Angebote anderer Anbieter prüfen. Eine vorzeitige Umschuldung während der Zinsbindung kann dagegen zusätzliche Kosten auslösen.
Worauf die Bank bei einer Änderung achtet
Die Bank prüft, ob Sie die neue Rate dauerhaft zahlen können. Stellen Sie deshalb Ihr monatliches Einkommen, Ihre Ausgaben und weitere Kreditraten übersichtlich zusammen. Halten Sie außerdem den Kreditvertrag und den aktuellen Tilgungsplan bereit. Fragen Sie konkret nach der neuen Monatsrate, dem Ende der Rückzahlung, den Gesamtkosten und möglichen Gebühren.
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um den alten abzulösen. Dafür schließen Sie einen neuen Kreditvertrag. Der neue Anbieter prüft erneut, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Dafür kann er auch Auskünfte bei einer Auskunftei wie der SCHUFA einholen. Eine Umschuldung setzt daher eine neue Bonitätsprüfung voraus.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Ein Vergleichsportal wie smava zeigt zunächst die Konditionen verschiedener Anbieter im Vergleich. Achten Sie darauf, dass es sich um eine Konditionsanfrage handelt: Sie dient dem Konditionenvergleich und ist laut Kreditzentrale schufaneutral. Eine solche Anfrage ist noch keine Kreditzusage. Die Bank legt den tatsächlichen Zinssatz erst nach ihrer Prüfung fest. Prüfen Sie beim Portal genau, welche Art von Anfrage Sie stellen, bevor Sie Ihre Daten absenden.
Wirkung einer niedrigeren Tilgung beim Immobilienkredit
Eine niedrigere anfängliche Tilgung, also ein geringerer Rückzahlungsanteil zu Beginn, senkt die monatliche Rate. Dafür sinkt die Restschuld langsamer und die Rückzahlung dauert länger. Bei einem Ratenkredit bestimmen Ihre Restschuld und der vereinbarte Zinssatz die Monatsrate. Auch die verbleibende Rückzahlungsdauer spielt dabei eine Rolle.
Typische Fehler bei einer Laufzeitverlängerung
Wer nur auf die neue Monatsrate schaut, übersieht leicht die höheren Gesamtkosten. Bitten Sie die Bank deshalb, die Gesamtsumme vor und nach der Änderung zu vergleichen. Ein Kreditrechner liefert dabei nur eine Schätzung; verbindlich sind die konkreten Konditionen im Angebot.
Bis die Bank eine Änderung bestätigt, zahlen Sie die vereinbarten Raten weiter; Ihre Anfrage allein ändert den Vertrag nicht. Melden Sie sich frühzeitig, wenn Sie die nächste Rate voraussichtlich nicht schaffen.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Auch eine Umschuldung löst nicht automatisch einen finanziellen Engpass. Die neue Rate muss dauerhaft in Ihr Budget passen. Zusätzliche Kosten können den Vorteil der niedrigeren Monatsrate zunichtemachen. Bei einer Immobilienfinanzierung sollten Sie vor einem Anbieterwechsel auch prüfen, welche Kosten entstehen, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen.
Was Sie tun können, wenn die Bank nicht zustimmt
Bitten Sie die Bank um eine konkrete Begründung und fragen Sie, ob sie stattdessen eine vorübergehende Stundung oder eine niedrigere Rate anbietet. Lassen Sie sich bei jeder Variante auflisten, wie sich die Änderung auf Laufzeit, Zinsen und weitere Kosten auswirkt. Eine Entlastung hilft nur, wenn Sie die späteren Zahlungen ebenfalls tragen können.
Wenn die Bank ablehnt, vergleichen Sie die Gesamtkosten einer Umschuldung mit den Kosten Ihres bisherigen Kredits. Fragen Sie beim Vergleich zuerst schufaneutral nach den Konditionen. Prüfen Sie, ob ein neuer Kredit Ihre Monatsrate wirklich senkt, ohne die Gesamtkosten unverhältnismäßig zu erhöhen. Wenn Sie bereits mehrere Raten nicht mehr zahlen können, wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung. Nehmen Sie keine neuen Kredite auf, um die Zahlungen zu überbrücken.
Kernaussagen
- Fragen Sie frühzeitig an: Eine Laufzeitverlängerung braucht meist die Zustimmung der Bank oder eine passende Vertragsklausel.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine kleinere Monatsrate bedeutet bei längerer Rückzahlung in der Regel höhere Zinskosten.
- Prüfen Sie den Vertrag: Bei Immobilienkrediten hängt eine niedrigere Tilgung davon ab, was vereinbart wurde oder ob der Darlehensgeber zustimmt.
- Halten Sie Raten nicht eigenmächtig zurück: Erst eine bestätigte Vertragsänderung ändert Ihre Zahlungspflicht.
FAQ
Muss die Bank einer Laufzeitverlängerung zustimmen?
Wenn Ihr Vertrag keine entsprechende Änderungsmöglichkeit vorsieht, muss die Bank einer Verlängerung grundsätzlich zustimmen. Sie können die Änderung beantragen; Ihre Anfrage allein ändert den Vertrag jedoch erst, wenn die Bank zustimmt.
Kann ich eine Rate auslassen, während die Bank prüft?
Nein. Ihre bisherige Zahlungspflicht bleibt bestehen, bis die Bank einer Änderung zugestimmt hat. Wenn Sie eine Rate voraussichtlich nicht zahlen können, informieren Sie die Bank sofort.
Wird die Rate durch eine längere Laufzeit immer kleiner?
Bei gleicher Kreditsumme sinkt die Monatsrate mit einer längeren Rückzahlungszeit in der Regel. Die gesamten Zinskosten steigen dabei normalerweise, weil Sie länger Zinsen zahlen.
Ist eine Umschuldung besser als eine Laufzeitverlängerung?
Das hängt von den neuen Konditionen und möglichen Ablösekosten ab. Vergleichen Sie die Gesamtkosten beider Möglichkeiten und bedenken Sie, dass ein neuer Kredit eine erneute Bonitätsprüfung erfordert.