Ich möchte mir ein neues Smartphone für 900 Euro kaufen und es gerne in 24 Monatsraten von je 40 Euro abzahlen. In meiner Schufa steht aber ein negativer Eintrag, weil ich vor einiger Zeit einen Kredit nicht rechtzeitig zurückgezahlt habe und jetzt mein Einkommen gerade so für die laufenden Kosten reicht.
Meine Frage: Kann ich das Handy trotzdem auf Raten kaufen? Und worauf achten Händler und Banken, wenn sie meine Kreditwürdigkeit prüfen? Gibt es vielleicht einen Mindestpunktwert, den ich erreichen muss?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 18.10.2026Wenn ein negativer Schufa-Eintrag vorliegt, ist eine Finanzierung beim Händler oder Mobilfunkanbieter oft schwieriger. Ob Sie ein Handy trotzdem auf Raten kaufen können, hängt aber auch von Ihrem Einkommen, Ihren laufenden Ausgaben und den Regeln des jeweiligen Kreditgebers ab.
Prüfen Sie deshalb nicht nur die Monatsrate, sondern auch, ob sie dauerhaft in Ihr Budget passt.
Kurze Antwort
Ja, ein Handykauf auf Raten kann trotz eines negativen Schufa-Eintrags möglich sein, eine Zusage ist aber nicht sicher. Der Händler oder die finanzierende Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen und darf einen normalen Verbraucherkredit nur vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Einen allgemein gültigen Schufa-Mindestpunktwert für Handyfinanzierungen gibt es nicht. Entscheidend sind Ihre gesamte finanzielle Situation und die Bedingungen des Anbieters.
Bevor Sie sich für eine Ratenzahlung entscheiden, sollten Sie Ihre monatliche Belastung genau durchrechnen. Möchten Sie die Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen, können Sie dies über den Ratenkreditvergleich von smava mit einer Schufa-neutralen Anfrage tun.
Welche Regeln für den Ratenkauf gelten
Bei einem Ratenkauf erhalten Sie das Handy sofort und zahlen den Kaufpreis später in Teilbeträgen. Rechtlich ist die Finanzierung in der Regel ein Verbraucherkredit. Deshalb muss der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit vor dem Vertragsabschluss prüfen. Für einen allgemeinen Verbraucherkredit gilt: Der Kreditgeber darf ihn nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie die Raten zurückzahlen können. Das erklärt § 505a BGB.
Ein negativer Schufa-Eintrag führt nicht automatisch zu einer Ablehnung. Der Kreditgeber entscheidet anhand seiner eigenen Prüfung. Bei einem schwerwiegenden oder noch offenen Zahlungsausfall stehen die Chancen auf eine Finanzierung jedoch schlechter als bei einem erledigten Eintrag. Eine Ablehnung kann auch andere Gründe haben, etwa ein zu knappes Einkommen nach den laufenden Kosten.
Worauf der Kreditgeber achtet
Der Kreditgeber prüft, ob nach Miete, Energie, Versicherungen und bestehenden Kreditraten genug Geld für die neue Monatsrate übrig bleibt. Dafür berücksichtigt er in der Regel Angaben zu Einkommen und Ausgaben, bestehende Verbindlichkeiten und eine Auskunft einer Wirtschaftsauskunftei wie der SCHUFA. Eine Kreditwürdigkeitsprüfung hängt deshalb nicht allein vom Schufa-Eintrag ab.
Auch die Höhe der Finanzierung zählt: Eine kleine Rate hilft wenig, wenn sie über eine lange Laufzeit zu hohen Gesamtkosten führt. Vergleichen Sie daher den Gesamtbetrag aus Anzahlung und sämtlichen Raten sowie den effektiven Jahreszins. Die Schufa-Auskunft können Sie prüfen, wenn Sie vermuten, dass ein Eintrag falsch oder veraltet ist; Hinweise zum Vorgehen finden Sie bei Fehlern in der Schufa.
Rechenbeispiel: Monatsrate und Gesamtkosten
Vergleichen Sie bei jedem konkreten Angebot die Monatsrate mit dem Gesamtbetrag aus Anzahlung und sämtlichen Raten. Tarif und Leistung können sich unterscheiden, deshalb sind die Angebote möglicherweise nicht vollständig gleichwertig. Berücksichtigen Sie außerdem mögliche Zusatzkosten.
Häufige Fehler bei der Finanzierung
Eine Ablehnung wird oft vorschnell allein der Schufa zugeschrieben. Fragen Sie den Händler oder Kreditgeber nach dem konkreten Grund, bevor Sie einen weiteren Antrag stellen. Mehrere verbindliche Kreditanfragen bei verschiedenen Anbietern sollten Sie nicht mit einer unverbindlichen Konditionsanfrage verwechseln.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Auch Werbeversprechen wie „Kredit ohne Schufa“ sagen nichts darüber aus, ob ein Angebot seriös oder bezahlbar ist. Prüfen Sie Gebühren und Zusatzversicherungen genau. Zahlen Sie keine Vorausgebühr für das bloße Versprechen, einen Kredit zu vermitteln.
Achten Sie außerdem auf Rücklastschriften: Ist das Konto am Abbuchungstag nicht gedeckt, können Bankgebühren und zusätzliche Kosten des Anbieters entstehen. Ein SEPA-Lastschriftmandat sorgt nicht dafür, dass das nötige Geld auf dem Konto ist.
Was Sie tun können, wenn die Finanzierung nicht klappt
Fragen Sie zuerst nach dem Ablehnungsgrund. Prüfen Sie anschließend Ihre Schufa-Daten und lassen Sie fehlerhafte Einträge berichtigen. Wenn die Rate knapp kalkuliert war, suchen Sie nach einem günstigeren Gerät, leisten Sie eine höhere Anzahlung nur dann, wenn Sie das Geld tatsächlich übrighaben, oder kaufen Sie ein gebrauchtes Handy direkt.
Ein Kreditvergleich kann helfen, Angebote zu prüfen, ohne sofort einen verbindlichen Kreditantrag zu stellen. Bei einem Vergleichsportal wie smava geben Sie zunächst Kreditsumme und Laufzeit an. Das Portal nutzt eine Konditionsanfrage, die nach dessen Angaben den Schufa-Score nicht beeinflusst; erst wenn Sie ein konkretes Angebot beantragen, folgt ein verbindlicher Antrag. Lesen Sie im Vergleichsportal genau, ob es sich tatsächlich um eine schufaneutrale Konditionsanfrage handelt. Sie garantiert weder ein Angebot noch eine Kreditzusage.
Wenn Sie das Handy nicht finanzieren müssen, kommen auch ein Kauf zum Sparpreis oder ein Prepaid-Tarif mit einem separat gekauften Gerät infrage. Nehmen Sie keine Rate auf, die nach Abzug Ihrer übrigen Kosten dauerhaft nicht ins Budget passt.
Kernaussagen
- Rechnen Sie mit einer Einzelfallprüfung: Ein negativer Schufa-Eintrag erschwert die Finanzierung, verhindert sie aber nicht automatisch.
- Prüfen Sie die Gesamtkosten: Addieren Sie Anzahlung und alle Raten, statt nur auf die Monatsrate zu schauen.
- Klären Sie Ablehnungsgründe: Fragen Sie beim Anbieter nach und kontrollieren Sie Ihre Schufa-Daten auf Fehler.
- Vergleichen Sie unverbindlich: Achten Sie bei einem Portal wie smava darauf, dass zunächst eine schufaneutrale Konditionsanfrage gestellt wird.
FAQ
Wird ein Handy-Ratenkauf trotz negativem Schufa-Eintrag immer abgelehnt?
Nein. Der Anbieter beurteilt den Eintrag zusammen mit Einkommen, laufenden Kosten und weiteren Verpflichtungen. Bei einem schwerwiegenden oder offenen Zahlungsausfall ist eine Zusage jedoch schwieriger.
Verschlechtert eine schufaneutrale Konditionsanfrage meinen Score?
Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich möglicher Kreditangebote und beeinflusst laut smava den Score nicht. Achten Sie darauf, dass der Vergleich tatsächlich als Konditionsanfrage gestellt wird und nicht bereits als verbindlicher Kreditantrag.
Kann ich ein Handy ohne Ratenzahlung trotz Schufa bekommen?
Ja. Wenn Sie das Gerät direkt bezahlen, entfällt die Finanzierung durch Händler oder Bank. Wenn Sie laufende Rechnungen vermeiden möchten, können Sie einen Prepaid-Tarif nutzen.
Was mache ich, wenn ein falscher Schufa-Eintrag zur Ablehnung führt?
Prüfen Sie Ihre gespeicherten Daten und wenden Sie sich mit Nachweisen an die zuständige Stelle, um eine Berichtigung zu verlangen. Fragen Sie den Kreditgeber außerdem, ob er die Entscheidung nach der Korrektur erneut prüfen kann.