Wenn die Bank Ihren Kredit für die Mietkaution ablehnt, liegt das nicht automatisch an Ihrer Bonität. Ein Kautionskredit ist kein eigenes gesetzlich geregeltes Darlehen, sondern in der Regel ein normaler Ratenkredit, den Sie für die Kaution nutzen. Der Kreditgeber prüft deshalb unter anderem, wie hoch Ihr Einkommen ist und welche laufenden Ausgaben und bestehenden Kredite Sie haben. Auch Auskunfteidaten fließen in die Prüfung ein.
Bevor Sie den nächsten Antrag stellen, sollten Sie den Ablehnungsgrund klären. Häufig passen Rate und Haushaltsbudget nicht zusammen, Angaben fehlen oder ein Eintrag bei einer Auskunftei ist falsch. Je nach Ursache helfen eine kleinere Kreditsumme, eine andere Kautionslösung oder die gesetzlich mögliche Zahlung der Barkaution in Raten.
Warum der Kreditantrag scheitert
Ein Kreditgeber muss prüfen, ob Sie die vereinbarten Raten voraussichtlich zahlen können. Nach § 505a BGB darf er keinen Verbraucherkredit vergeben, wenn erhebliche Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Ihr Einkommen ist ein Faktor. Zusätzlich berücksichtigt der Kreditgeber Ihre Miete und feste Ausgaben. Auch bestehende Kreditraten und der Betrag, der Ihnen regelmäßig übrig bleibt, fließen in die Prüfung ein.
Eine kleinere Kreditsumme oder längere Laufzeit senkt die Monatsrate, kann aber die gesamten Zinskosten erhöhen. Die Bank entscheidet selbst über Ihren Antrag. Ein SCHUFA-Score, also ein Zahlenwert zur Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit, ist nur ein Baustein der Prüfung.
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Bei einer Probezeit, einem befristeten Vertrag oder stark schwankenden Einnahmen lässt sich schwerer einschätzen, ob Ihr Einkommen dauerhaft für die Rate reicht. Bei Selbstständigen können statt Gehaltsabrechnungen etwa Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen oder längere Kontoauszüge verlangt werden. Die allgemeinen Gründe für eine Kreditablehnung umfassen außerdem hohe Fixkosten, negative Bonitätsmerkmale, unpassende Kreditsummen und formale Fehler.
| Möglicher Ablehnungsgrund | Was Sie prüfen sollten | Sinnvoller nächster Schritt |
|---|---|---|
| Rate ist zu hoch | Wie viel bleibt nach Miete, Fixkosten und bestehenden Raten regelmäßig übrig? | Kreditsumme senken und Rate neu berechnen |
| Einkommen wirkt unsicher | Sind Probezeit, Befristung oder schwankende Einnahmen korrekt angegeben? | Einkommensnachweise ergänzen und gegebenenfalls später erneut anfragen |
| Angaben sind unvollständig oder widersprüchlich | Stimmen Formular, Kontoauszüge und Angaben zu bestehenden Krediten überein? | Fehler berichtigen und fehlende Unterlagen nachreichen |
| Auskunfteidaten sind auffällig | Sind Einträge aktuell, richtig und vollständig? | Datenkopie anfordern und falsche Angaben beim zuständigen Unternehmen beanstanden |
| Kreditstruktur passt nicht | Ist die gewünschte Summe nötig, und ist die Laufzeit tragbar? | Geringeren Betrag oder eine andere Kautionsform prüfen |
Erst den Ablehnungsgrund klären, dann neu beantragen
Reichen Sie nicht gleichzeitig bei mehreren Banken vollständige Kreditanträge ein. Eine Kreditablehnung selbst wird laut easyCredit nicht als negativer SCHUFA-Eintrag gespeichert. Echte Kreditanfragen können aber sichtbar sein; mehrere Anfragen in kurzer Zeit fallen auf. Eine Anfrage zu Kreditkonditionen ist davon zu unterscheiden. Klären Sie vor dem Vergleich, ob ein Anbieter zunächst nur Konditionen prüft oder bereits einen Kreditantrag aufnimmt.
Fragen Sie den Kreditgeber, woran es konkret lag. Wenn die Ablehnung auf einer Auskunft einer Auskunftei beruhte, beschreibt der Ratgeber zu Ihren Rechten bei einer Kreditablehnung eine Informationspflicht: Der Verbraucher soll unverzüglich erfahren, dass die Auskunft ausschlaggebend war, und die erhaltene Auskunft bekommen. Liegt Ihnen eine Datenkopie vor, prüfen Sie Namen und Anschrift auf Fehler. Kontrollieren Sie auch, ob erledigte Forderungen korrekt vermerkt sind und ob sonstige Angaben stimmen. Eine unrichtige Information sollten Sie beim meldenden Unternehmen und bei der Auskunftei beanstanden. Ein negativer Eintrag verschwindet dadurch nicht automatisch, wenn er korrekt und weiterhin gespeichert werden darf.
Wenn ein Score die Entscheidung maßgeblich beeinflusst hat, können Ihnen zusätzlich Rechte aus der Datenschutz-Grundverordnung zustehen. Der Europäische Gerichtshof entschied am 7. Dezember 2023: Schon die Berechnung eines Score-Werts kann als automatisierte Entscheidung gelten, wenn ein Dritter seine Entscheidung maßgeblich darauf stützt. Sie können dann menschliches Eingreifen verlangen. Ihren Standpunkt können Sie ebenfalls darlegen und die Entscheidung anfechten. Das führt nicht automatisch zu einer Kreditzusage.
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Prüfen Sie außerdem, wie viel Geld Ihnen nach Ihren regelmäßigen Ausgaben bleibt. Berücksichtigen Sie neben der neuen Rate auch die Miete für die neue Wohnung. Rechnen Sie Umzugskosten und bestehende Verpflichtungen ebenfalls ein. Wenn Ihnen regelmäßig nur dann Geld übrig bleibt, wenn Sie Ihren Dispokredit nutzen, ist das kein verlässlicher Puffer. Stimmen Ihre Angaben im Antrag nicht mit den Kontoauszügen überein, erläutern Sie die Abweichung, statt sie durch einen weiteren Antrag zu übergehen.
Welche Kautionslösung nach der Absage infrage kommt
Sie müssen die Barkaution nicht immer auf einmal zahlen. Bei einer Geldkaution dürfen Sie nach § 551 BGB in drei gleichen monatlichen Raten zahlen. Die erste Rate wird zu Beginn des Mietverhältnisses fällig. Die Kaution darf außerdem höchstens drei Nettokaltmieten betragen, also drei Monatsmieten ohne Betriebskosten. Mit den Regeln zur Mietkaution können Sie prüfen, ob der Vermieter zu viel Kaution verlangt und ob Sie deshalb mehr finanzieren würden als nötig.
Wenn Sie Bürgergeld oder Grundsicherung beziehen, können Sie beim Jobcenter ein Darlehen für die Mietkaution beantragen. Klären Sie den Antrag, bevor Sie den Mietvertrag unterschreiben. Der Zeitpunkt kann für die Bewilligung entscheidend sein. Die Möglichkeit beschreibt der Ratgeber zur Finanzierung der Mietkaution.
Eine Mietkautionsbürgschaft kann eine weitere Alternative sein. Dabei verspricht ein Anbieter dem Vermieter, berechtigte Forderungen zu übernehmen. Sie hinterlegen die Kaution deshalb nicht als Geldbetrag. Der Vermieter muss diese Lösung jedoch nicht akzeptieren. Fragen Sie deshalb vor Vertragsabschluss schriftlich nach. Die Beiträge sind laufende Kosten und werden nicht wie eine Barkaution zurückgezahlt. Zahlt der Bürgschaftsanbieter berechtigte Forderungen des Vermieters, müssen Sie ihm den Betrag in der Regel erstatten. Bei längerer Mietdauer sollten Sie besonders auf die Unterschiede zwischen Bürgschaft und Umzugskredit achten.
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Ein neuer Kreditantrag ist sinnvoll, wenn Sie den Ablehnungsgrund behoben haben und die Rate dauerhaft tragen können. Prüfen Sie dafür den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten und die Laufzeit. Ein niedriger Monatsbetrag kann teuer werden, wenn Sie lange zahlen.
FAQ
Wird die Kreditablehnung bei der SCHUFA eingetragen?
Die Ablehnung selbst wird nicht als negativer Eintrag gespeichert. Kreditanfragen können jedoch gespeichert und für andere Kreditgeber sichtbar sein. Fragen Sie deshalb vor dem Antrag, ob der Anbieter eine Konditionsanfrage oder einen vollständigen Kreditantrag stellt.
Kann ich nach einer Ablehnung sofort bei einer anderen Bank beantragen?
Sie können sich an einen anderen Kreditgeber wenden. Sinnvoll ist das erst, wenn Sie wissen, warum der erste Antrag scheiterte. Sonst wiederholen sich dieselben Probleme, und mehrere echte Kreditanfragen in kurzer Zeit können auffallen.
Was mache ich, wenn ein SCHUFA-Eintrag falsch ist?
Fordern Sie eine Datenkopie an und vergleichen Sie die Einträge mit Ihren Unterlagen. Beanstanden Sie falsche oder veraltete Angaben bei der Auskunftei und beim Unternehmen, das die Information gemeldet hat. Ein korrekt gespeicherter Eintrag wird durch eine Beanstandung nicht automatisch gelöscht.
Muss mein Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft annehmen?
Nein. Klären Sie vor dem Abschluss schriftlich, ob der Vermieter die konkrete Bürgschaft akzeptiert. Sonst zahlen Sie möglicherweise Beiträge, obwohl Sie die Bürgschaft für den Mietvertrag nicht verwenden können.
Kann ich die Barkaution in Raten zahlen?
Ja. Bei einer Geldkaution dürfen Sie in drei gleichen monatlichen Raten zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig; die Kaution darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen.
Kernaussagen
- Klären Sie zuerst den Ablehnungsgrund: Prüfen Sie Haushaltsbudget, Unterlagen und Auskunfteidaten, bevor Sie einen neuen Kreditantrag stellen.
- Rechnen Sie mit der tatsächlichen Monatsbelastung: Miete, bestehende Raten und die neue Kreditrate müssen auch ohne Dispokredit dauerhaft tragbar sein.
- Nutzen Sie das Recht auf Ratenzahlung: Eine Barkaution können Sie in drei gleichen Monatsraten leisten; ihre Höhe ist auf drei Nettokaltmieten begrenzt.
- Vergleichen Sie Bürgschaft und Kredit nach Gesamtkosten: Bürgschaftsbeiträge werden nicht zurückgezahlt, und der Vermieter muss die Lösung nicht akzeptieren.
- Beanstanden Sie falsche Auskunfteidaten gezielt: Eine fehlerhafte Information lässt sich prüfen und korrigieren, eine Kreditzusage folgt daraus jedoch nicht automatisch.