Wenn Ihnen beim Umzug das Geld für die Mietkaution fehlt, können Sie die Zahlung an den Vermieter mit einem Kautionskredit finanzieren. Dabei handelt es sich meist um einen gewöhnlichen Ratenkredit: Sie zahlen die Barkaution und begleichen den Kredit anschließend in Monatsraten samt Zinsen. Der Vermieter legt die Kaution getrennt an. Sie tilgt den Kredit nach dem Auszug nicht automatisch.
Klären Sie zuerst die Kautionshöhe und den Zahlungstermin. Prüfen Sie auch, wie viel Geld Ihnen monatlich für eine Kreditrate bleibt. Vergleichen Sie danach Kreditangebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Prüfen Sie auch, ob Sie die Kaution nach § 551 BGB in drei gleichen Monatsraten zahlen können. Diese gesetzliche Möglichkeit gilt bei einer Geldkaution für Wohnraum und verursacht keine Kreditzinsen; die erste Rate wird zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren mit den folgenden Mietzahlungen. Die Regelung ist in der Kredit-Checkliste der Kreditzentrale zusammengefasst.
Erst Kautionshöhe und Zahlungsfrist prüfen
Die Kaution für eine Wohnung darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Vorauszahlungen für Betriebs- und Heizkosten zählen nicht dazu. Für die Obergrenze zählt daher nur die Nettokaltmiete. Eine Beispielrechnung dazu bietet die Schritt-für-Schritt-Erklärung zur Mietkaution.
Prüfen Sie, ob die geforderte Kaution dem Mietvertrag entspricht und ob eine Ratenzahlung reicht. Bei einer Barkaution müssen Sie das Recht auf drei Raten nicht erst im Mietvertrag aushandeln. Fragen Sie die Vermietung schriftlich nach Zahlungsbetrag, Bankverbindung und Fälligkeit, wenn diese Angaben noch fehlen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Die Ratenregel gilt für eine Geldkaution. Eine Bürgschaft lässt sich nicht in drei Teilbeträgen stellen. Klären Sie außerdem vorab, ob die Vermietung eine Bankbürgschaft oder Mietkautionsversicherung überhaupt akzeptiert. Für solche Sicherheiten besteht nach den verfügbaren Verbraucherinformationen keine allgemeine Annahmepflicht.
Unterlagen für die Kreditanfrage zusammenstellen
Kreditgeber legen selbst fest, welche Nachweise sie verlangen. Es gibt keine einheitliche offizielle Liste der nötigen Unterlagen für Kautionskredite. Fragen Sie deshalb vor dem Antrag nach den konkreten Anforderungen, statt ungefragt besonders viele persönliche Daten zu versenden.
Für die Anfrage helfen diese Unterlagen und Angaben:
- Mietvertrag oder verbindliches Mietangebot mit Nettokaltmiete und Kautionshöhe
- Zahlungsfrist und Bankverbindung der Vermietung, wenn bereits bekannt
- gültiger Ausweis, wenn der Kreditgeber ihn verlangt
- Einkommensnachweise oder Kontoauszüge, falls der Kreditgeber sie anfordert
- eine Übersicht über regelmäßige Einnahmen, Fixkosten und bestehende Kreditraten
- gewünschter Kreditbetrag und eine Monatsrate, die in Ihr Budget passt
Bei einer Wohnungsbewerbung dürfen Vermietungen nur Daten erheben, die für die Anbahnung des Mietvertrags erforderlich sind. Einkommensbelege werden laut der Einordnung zu Einkommensnachweisen bei der Wohnungsbewerbung typischerweise erst vor Vertragsabschluss verlangt; nicht benötigte Angaben auf Belegen sollten geschwärzt werden. Diese Vorgaben gelten für die Wohnungsbewerbung. Für die Kreditprüfung gelten sie nicht automatisch. Beim Kreditgeber sollten Sie daher dessen konkrete Anforderungen erfragen und Unterlagen sicher übermitteln.
Eine kurze Nachricht an den Kreditgeber kann so aussehen:
Ich benötige einen Kredit zur Finanzierung einer Mietkaution. Die Kaution beträgt [Betrag] Euro und ist bis [Datum] zu zahlen. Bitte teilen Sie mir mit, welche Unterlagen Sie für die Prüfung benötigen und welche Gesamtkosten bei einer Laufzeit von [Laufzeit] entstehen.
Die Platzhalter ersetzen Sie durch Ihre Angaben. Wenn die Kautionshöhe noch nicht schriftlich bestätigt ist, bitten Sie die Vermietung zuerst um eine Bestätigung.
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Kreditangebote anhand der Gesamtkosten vergleichen
Der Name „Kautionskredit“ sagt wenig über Zinssatz, Laufzeit und Zusatzkosten aus. Entscheidend sind der effektive Jahreszins, die monatliche Rate und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Eine niedrigere Monatsrate entlastet Ihr Budget, verlängert aber häufig die Laufzeit und erhöht dadurch die Gesamtkosten.
Der effektive Jahreszins umfasst den Sollzins und bestimmte verpflichtende Kosten. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist darin nicht enthalten. Erkundigen Sie sich deshalb beim Kreditgeber, ob er eine solche Versicherung anbietet. Fragen Sie auch nach den Zusatzkosten und danach, welche Leistung sie tatsächlich erbringt. Sie müssen die Versicherung nicht abschließen, um den Kredit zu vergleichen.
| Zahlungsweg | Geldbedarf zu Beginn | Laufende Belastung | Vor der Entscheidung prüfen |
|---|---|---|---|
| Barkaution in drei Raten | Drei Teilbeträge statt der vollen Summe auf einmal | Keine Kredittilgung | Ob die monatlichen Mietzahlungen zusammen mit den Raten tragbar sind |
| Kautionskredit | Geringerer unmittelbarer Bedarf aus eigenen Mitteln | Kreditrate samt Zinsen | Effektiver Jahreszins, Laufzeit, Gesamtbetrag und Zusatzkosten |
| Bürgschaft oder Versicherung | In der Regel keine Barkaution in voller Höhe | Wiederkehrende Beiträge oder Prämien | Schriftliche Annahme durch die Vermietung und Bedingungen im Bürgschaftsfall |
Die Tabelle vergleicht die Zahlungswege, ohne konkrete Kosten zu nennen. Es gibt keinen einheitlichen Zinssatz für Kautionskredite. Auch Prämien für Bürgschaften hängen vom Anbieter und Vertrag ab; laufende Beiträge werden in der Regel nicht zurückgezahlt. Ein pauschaler Kostenvorteil lässt sich deshalb nicht behaupten.
Fragen Sie außerdem, ob Sie den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen dürfen und ob dafür Kosten anfallen. Bei Verbraucherkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich; bei festem Sollzins ist eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich begrenzt. Lassen Sie sich die geltenden Vertragsbedingungen vor Abschluss nennen.
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Alternative ohne Kredit: Ratenzahlung oder Bürgschaft
Wenn Sie die Kaution in drei Monatsraten bezahlen können, vermeiden Sie Kreditzinsen. Addieren Sie dafür die erste Rate, die Miete und die übrigen Umzugskosten. Die Ratenzahlung hilft nicht, wenn bereits die erste Teilzahlung Ihr verfügbares Budget übersteigt.
Eine Mietkautionsbürgschaft oder Versicherung spart die Barkaution zunächst ein. Dafür zahlen Sie laufende Beiträge, die meist nicht zurückerstattet werden. Wenn die Vermietung die Bürgschaft akzeptiert und später Geld daraus verlangt, muss der Bürge an die Vermietung zahlen und kann den Betrag anschließend von Ihnen zurückverlangen. Lesen Sie besonders genau, ob die Bürgschaft „auf erstes Anfordern“ gilt: Bei dieser Form kann die Auszahlung erfolgen, bevor Einwände abschließend geprüft sind. Die Unterschiede erläutert die Übersicht zu Mietkautionsversicherung und Bürgschaft.
Eine Bürgschaft ist daher nicht automatisch günstiger oder risikofreier als ein Kredit. Holen Sie die schriftliche Zustimmung der Vermietung ein, bevor Sie dafür einen Vertrag abschließen. Wenn Sie Leistungen vom Jobcenter beziehen, fragen Sie dort außerdem vorab nach einem möglichen Darlehen für die Kaution. Ein allgemeiner Anspruch auf ein solches Darlehen ist nicht belegt; Voraussetzungen und Unterlagen sollten Sie direkt mit dem zuständigen Jobcenter klären.
Nach der Auszahlung Belege und Rückzahlung im Blick behalten
Bewahren Sie den Mietvertrag und die Bestätigung der Kautionshöhe auf. Legen Sie den Zahlungsbeleg an die Vermietung, den Kreditvertrag und den Tilgungsplan dazu. So können Sie später prüfen, ob die Kaution korrekt gezahlt wurde und wie viel Kredit noch offen ist. Wenn die Vermietung die Barkaution getrennt anlegt, bitten Sie um einen nachvollziehbaren Nachweis, etwa eine Bestätigung oder einen entsprechend gekennzeichneten Kontoauszug.
Planen Sie die Kreditrückzahlung nicht für einen festen Termin ein, an dem die Kaution zurückkommt. Für die Abrechnung gibt es keine starre gesetzliche Frist von genau drei oder sechs Monaten; wie lange die Vermietung für die Prüfung der Kaution braucht, hängt vom Einzelfall ab. Planen Sie die Kreditraten daher so, dass Sie sie auch dann weiterzahlen können, wenn die Kaution nach dem Auszug noch nicht zurückerstattet wurde. Die Unterlagen zum Kredit und zur Kaution sollten Sie bis zur vollständigen Abrechnung aufheben.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die Ratenzahlung: Bei einer Geldkaution für Wohnraum sind drei gleiche Monatsraten möglich; so vermeiden Sie Kreditzinsen.
- Bestätigen Sie Betrag und Fälligkeit schriftlich: Die Kaution darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen, ohne Betriebs- und Heizkostenvorauszahlungen.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Nutzen Sie denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit und prüfen Sie effektiven Jahreszins, Rückzahlungsbetrag und Zusatzkosten.
- Sichern Sie Belege: Mietvertrag, Kautionsnachweis, Zahlungsbeleg, Kreditvertrag und Tilgungsplan helfen, Zahlung und Restschuld zu kontrollieren.
- Planen Sie ohne feste Rückzahlungsfrist: Die Rückzahlung der Kaution tilgt den Kredit nicht automatisch und kann sich nach dem Auszug verzögern.
FAQ
Welche Unterlagen brauche ich für einen Kautionskredit?
Das hängt vom Kreditgeber ab. Halten Sie Mietvertrag oder Mietangebot, Kautionshöhe und Fälligkeit bereit; Ausweis, Einkommensnachweise oder Kontoauszüge legen Sie vor, wenn der Anbieter sie verlangt.
Muss ich für die Kaution einen Kredit aufnehmen?
Nein. Bei einer Barkaution für Wohnraum können Sie die Summe in drei gleichen Monatsraten zahlen. Ob eine Bürgschaft statt der Barkaution akzeptiert wird, müssen Sie mit der Vermietung klären.
Zahlt die Vermietung mit der Kaution meinen Kredit zurück?
Nein. Die Kaution wird getrennt vom Kredit verwaltet. Auch wenn die Vermietung die Kaution später zurückzahlt, müssen Sie die Rückzahlung des Kredits selbst veranlassen.
Was mache ich, wenn die Kaution noch nicht zurückgezahlt wurde?
Zahlen Sie die Kreditraten zunächst weiter, wie im Tilgungsplan vereinbart. Es gibt keine pauschale gesetzliche Rückzahlungsfrist von genau drei oder sechs Monaten; dokumentieren Sie die Kautionszahlung und klären Sie offene Forderungen nach dem Auszug mit der Vermietung.