Ich habe meine Eigentumswohnung verkauft, der Notarvertrag ist unterschrieben, aber der Kaufpreis von 250.000 Euro wird erst nach der Eintragung ins Grundbuch überwiesen, das dauert noch etwa sechs Wochen. Für die Anzahlung auf meine neue Wohnung muss ich aber schon in zwei Wochen 40.000 Euro überweisen, mein Erspartes reicht nicht aus.
Kann ich für diese Wartezeit einen Überbrückungskredit aufnehmen? Worauf muss ich achten, damit ich den Kredit sicher zurückzahlen kann, falls sich die Auszahlung des Verkaufserlöses verzögert?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 20.10.2026Sie müssen eine Rechnung oder einen Immobilienkauf jetzt bezahlen, erwarten aber erst später Geld, etwa aus dem Verkauf einer Wohnung oder der Auszahlung eines Bausparvertrags. Ein Überbrückungskredit schließt diese zeitliche Lücke: Sie leihen sich vorübergehend Geld und zahlen es zurück, sobald der erwartete Geldzufluss da ist.
Wichtig sind drei Dinge: Das erwartete Geld sollte möglichst sicher eintreffen, die Kosten müssen tragbar sein, und Sie brauchen einen Plan für die Rückzahlung, falls sich das Geld verspätet.
Kurze Antwort
Ein Überbrückungskredit ist ein befristeter Kredit, der einen vorübergehenden Finanzierungsbedarf deckt. Typisch ist er, wenn der Erlös aus einem Immobilienverkauf oder eine zugesagte Auszahlung noch aussteht. Die Laufzeit hängt davon ab, wann das Geld voraussichtlich eingeht. Das Gesetz schreibt dafür keine einheitliche Laufzeit und keinen festen Zinssatz vor. Entscheidend sind deshalb die Gesamtkosten und die Frage, ob Sie den Kredit auch zurückzahlen können, falls sich der erwartete Zahlungseingang verzögert.
Sprechen Sie zuerst mit Ihrer Bank über einen Überbrückungskredit, da diese die Situation oft gut einschätzen kann. Zusätzlich können Sie über den Ratenkreditvergleich von smava mit einer Schufa-neutralen Anfrage prüfen, welche Banken Ihnen einen Ratenkredit anbieten, falls die Bank ablehnt.
Wann ein Überbrückungskredit hilft
Der Kredit passt zu einer konkreten, absehbaren Finanzierungslücke. Bei einem Immobilienkauf kann das Geld beispielsweise benötigt werden, bevor die bisherige Immobilie verkauft ist. Auch ein noch nicht zuteilungsreifer Bausparvertrag oder eine noch nicht fällige Kapitallebensversicherung kann Anlass für eine Zwischenfinanzierung sein. Solche Fälle beschreibt auch die Verbraucherzentrale Bremen.
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Das erwartete Geld sollte möglichst sicher und zu einem absehbaren Zeitpunkt eintreffen. Dauert der Verkauf länger oder fällt der Erlös niedriger aus als erwartet, läuft der Kredit länger oder der Erlös reicht nicht zur Rückzahlung. Prüfen Sie deshalb, ob Sie die Kosten und Verpflichtungen auch bei einer Verzögerung tragen können.
Welche Regeln für den Kredit gelten
Für private Kredite gelten unterschiedliche Regeln. Es kommt darauf an, wofür Sie das Geld nutzen und ob Sie den Kredit mit einer Sicherheit absichern. Das Bürgerliche Gesetzbuch unterscheidet unter anderem zwischen Allgemein-Verbraucherdarlehen und Immobiliar-Verbraucherdarlehen. Ein Darlehen, das durch ein Grundpfandrecht gesichert ist oder dem Erwerb beziehungsweise Erhalt einer Immobilie dient, kann unter die Regeln für Immobiliar-Verbraucherdarlehen fallen. Welche Regeln gelten, hängt von den Merkmalen des Vertrags ab. Das legt § 491 BGB fest.
Für bestimmte kurzfristige Darlehen gilt eine Ausnahme von der Definition des Allgemein-Verbraucherdarlehens: Dazu zählen Verträge mit einer Rückzahlungsfrist von höchstens drei Monaten, wenn nur geringe Kosten vereinbart sind. Ob diese Ausnahme greift, hängt also von Laufzeit und Kosten ab. Fragen Sie die Bank, welche Darlehensart sie anbietet, und prüfen Sie die Vertragsunterlagen.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen, und mögliche Zusatzkosten. Eine niedrige Monatsrate sagt allein wenig über den Preis aus, wenn der Kredit dadurch länger läuft. Auch Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung sind nicht automatisch kostenlos; entscheidend sind die Vertragsbedingungen. Eine Restkreditversicherung kann den Kredit durch eine hohe Einmalprämie verteuern. Prüfen Sie daher, ob Sie diese Versicherung wirklich benötigen.
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Worauf Banken achten
Banken müssen die Kreditwürdigkeit prüfen. Dafür betrachten sie unter anderem regelmäßige Einkünfte, Ausgaben, bestehende Kredite und die bisherige Zahlungshistorie. Die Bank kann dafür auch Ihre SCHUFA-Auskunft heranziehen. Die SCHUFA zur Kreditvergabe erläutert, welche Faktoren einfließen; über den Kredit und die Konditionen entscheidet die Bank selbst.
Bei einem Überbrückungskredit zählt außerdem, woraus Sie ihn zurückzahlen wollen; deshalb kann die Bank Belege zum erwarteten Geldzufluss und zu dessen Zeitpunkt anfordern. Bei einem Immobilienverkauf sind beispielsweise ein Kaufvertrag oder Angaben zur noch offenen Finanzierung relevant. Ihre Einnahmen müssen auch dann für die laufenden Raten reichen, wenn sich der Geldzufluss verzögert.
Für einen Vergleich müssen Sie nicht sofort einen Kreditantrag stellen. Bei einer Konditionsanfrage fragt ein Vergleichsportal wie smava zunächst nach möglichen Zinsen und anderen Kreditbedingungen. Damit stellen Sie noch keinen verbindlichen Kreditantrag. Achten Sie beim Ausfüllen darauf, dass tatsächlich eine schufaneutrale Konditionsanfrage und keine Kreditanfrage ausgelöst wird. Vor dem Vertragsabschluss prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit; eine völlig SCHUFA-freie Kreditvergabe ist nach Angaben von smava zum Einfluss der SCHUFA nicht der übliche Weg.
Rechenbeispiel: Geldbedarf vor dem Verkaufserlös
Eine Person muss eine Zahlung leisten, bevor sie das Geld aus dem Verkauf ihrer bisherigen Immobilie erhält. Ein Überbrückungskredit kann die Lücke bis zum Verkaufserlös schließen. Ob der Erlös für die Rückzahlung reicht, hängt vom tatsächlich verfügbaren Betrag sowie den Zinsen und vereinbarten Kosten ab. Planen Sie eine Alternative ein, falls der Erlös nicht für die vollständige Rückzahlung ausreicht.
Typische Fehler vermeiden
Ein häufiger Fehler ist, nur die Monatsrate zu vergleichen. Prüfen Sie stattdessen auch den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Kosten für eine frühere Rückzahlung. Fragen Sie vor dem Abschluss ausdrücklich, ob Sondertilgungen erlaubt sind und welche Kosten entstehen, wenn Sie den Kredit früher ablösen.
Rechnen Sie außerdem nicht mit dem gesamten erwarteten Verkaufserlös, wenn davon noch andere Schulden oder Verpflichtungen abgehen. Planen Sie eine Verzögerung ein und vereinbaren Sie keine Rückzahlung, die nur bei einem pünktlichen Zahlungseingang funktioniert. Eine Restkreditversicherung sollten Sie nicht ungeprüft mit abschließen: Ihre Einmalprämie kann den Kredit erheblich verteuern.
Vorsicht ist auch bei Vermittlern angebracht, die Gebühren verlangen, bevor ein Kreditvertrag zustande kommt. Vergleichen Sie Angebote und lassen Sie sich die Kosten schriftlich nennen.
Was tun, wenn die Finanzierung nicht klappt?
Klären Sie zuerst, warum die Bank den Antrag abgelehnt hat. Mögliche Gründe sind ein zu niedriges Einkommen, unsichere Einkommensverhältnisse, bestehende Zahlungsverpflichtungen oder negative SCHUFA-Einträge. Prüfen Sie, ob Sie den benötigten Betrag senken, die Zahlungsfrist mit dem Verkäufer oder Zahlungsempfänger verschieben oder eine andere Rückzahlungslösung vereinbaren können.
Wenn Sie einen Eintrag in Ihrer SCHUFA-Auskunft für falsch oder veraltet halten, können Sie eine Auskunft über die gespeicherten Daten anfordern und die Angaben prüfen. Für Daten bei Auskunfteien besteht ein Auskunftsrecht nach Artikel 15 der DSGVO. Klären Sie Fehler mit der Auskunftei und dem Unternehmen, das die Daten gemeldet hat, bevor Sie weitere Kreditanträge stellen.
Kernaussagen
- Nutzen Sie den Kredit nur für eine konkrete Lücke: Der erwartete Geldzufluss sollte zeitlich und der Höhe nach möglichst gut planbar sein.
- Prüfen Sie die Rückzahlung für den Verzögerungsfall: Wenn der Verkauf oder die Auszahlung später erfolgt, müssen Sie die Raten auch während der längeren Laufzeit bezahlen können.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Achten Sie auf effektiven Jahreszins, Rückzahlungsbetrag, Zusatzversicherungen und Kosten einer vorzeitigen Ablösung.
- Unterscheiden Sie Konditionsanfrage und Kreditantrag: Vergewissern Sie sich beim Vergleich, dass zunächst nur Konditionen angefragt werden.
FAQ
Wie lange läuft ein Überbrückungskredit?
Eine einheitliche Laufzeit gibt es nicht. Sie hängt vom Vertrag und davon ab, wann der erwartete Geldzufluss eintrifft; die konkreten Fristen stehen im Kreditangebot und im Vertrag.
Kann ich einen Überbrückungskredit vorzeitig zurückzahlen?
Das hängt von der Darlehensart und den Vertragsbedingungen ab. Lassen Sie sich vorab schriftlich bestätigen, ob eine vorzeitige Rückzahlung oder Sondertilgung möglich ist und welche Kosten dabei anfallen.
Muss ich für einen Überbrückungskredit eine SCHUFA-Abfrage akzeptieren?
Die Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit. Eine Konditionsanfrage über ein Vergleichsportal kann laut Anbieterangaben schufaneutral erfolgen; beim verbindlichen Kreditantrag führt die Bank ihre Kreditwürdigkeitsprüfung durch.
Was passiert, wenn der erwartete Verkaufserlös nicht rechtzeitig kommt?
Dann läuft der Kredit weiter, und Zinsen sowie gegebenenfalls weitere Kosten fallen entsprechend dem Vertrag an. Besprechen Sie die Verzögerung frühzeitig mit der Bank und prüfen Sie, ob Ihre Rückzahlung auch mit einer längeren Laufzeit tragbar bleibt.