Ich habe einen Ratenkredit über 18.000 Euro für eine Küchenrenovierung aufgenommen, den ich mit 310 Euro monatlich abzahle. Die Laufzeit beträgt noch drei Jahre, aber ich wechsle in einem halben Jahr in den Ruhestand und mein Einkommen wird dann um etwa 200 Euro sinken.
Wirkt sich der Renteneintritt auf die Konditionen meines bestehenden Kredits aus? Muss ich mit einer vorzeitigen Ablösung rechnen? Und worauf achtet eine Bank, wenn ich in dieser Lebenslage einen neuen Kredit aufnehmen möchte?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 20.10.2026Wenn Sie noch einen Kredit abbezahlen und bald in Rente gehen, sinkt häufig Ihr monatliches Einkommen, während die vereinbarte Rate gleich bleibt. Der Kredit läuft trotzdem weiter. Entscheidend ist, ob die Rate noch in Ihr Haushaltsbudget passt.
Prüfen Sie deshalb frühzeitig Ihre Einnahmen, Ausgaben und die Kreditrate. So sehen Sie, ob Sie die Rate auch im Ruhestand noch bezahlen können.
Kurze Antwort
Ihr bestehender Kredit läuft grundsätzlich zu den vereinbarten Bedingungen weiter. Die Rate, der Zinssatz und die Laufzeit ändern sich nicht allein dadurch, dass Sie in Rente gehen. Bei einem neuen Kredit prüfen Banken unter anderem Ihre Rente, Ihre Ausgaben und Ihre Bonität; eine gesetzliche Altersgrenze für die Kreditaufnahme gibt es nicht. Wird eine Rate knapp, sprechen Sie möglichst früh mit der Bank: Bei einem Verbraucherkredit kann sie unter bestimmten Voraussetzungen kündigen, wenn mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten ausbleiben und eine gesetzte Zweiwochenfrist erfolglos verstreicht.
Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrer Bank, ob sich die monatliche Rate anpassen lässt. Falls das nicht möglich ist, kann Ihnen ein Vergleich über den Ratenkreditvergleich von smava zeigen, ob eine Umschuldung in einen neuen Ratenkredit günstiger wäre.
Was sich mit dem Renteneintritt am Kredit ändert
Bei einem laufenden Ratenkredit bleiben die vertraglichen Zahlungen fällig. Die Bank muss die Rate bei Rentenbeginn nicht automatisch senken oder den Kredit neu berechnen. Welche Rechte und Fristen für Sie gelten, hängt vom Vertrag und von der Kreditart ab. Informationen zu Kündigung und vorzeitiger Rückzahlung helfen Ihnen, Ihre Möglichkeiten einzuschätzen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Ihre Rente fällt möglicherweise niedriger aus als Ihr bisheriges Nettoeinkommen. Planen Sie deshalb rechtzeitig mit dem Geld, das Ihnen im Ruhestand tatsächlich bleibt. Vergleichen Sie es mit der Kreditrate, den Wohnkosten und Ihren übrigen notwendigen Ausgaben.
Für einen Immobilienkredit gelten zum Teil andere Regeln als für einen normalen Ratenkredit. Ein Darlehen mit gebundenem Sollzins können Sie grundsätzlich zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Prüfen Sie die Laufzeit, den Zinsbindungszeitraum und die Kündigungsbedingungen in Ihrem Vertrag.
Was Banken bei einem neuen Kredit prüfen
Wenn Sie im Ruhestand einen Kredit beantragen oder einen bestehenden Kredit umschulden möchten, prüft die Bank vor allem, ob Ihr Einkommen dauerhaft für die Rate reicht. Je nach Bank zählen dazu etwa die gesetzliche Rente, Betriebs- oder Privatrenten und weitere Einnahmen wie Miete. Die Bank berücksichtigt auch Ihre laufenden Ausgaben und Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit. Dazu kann eine SCHUFA-Auskunft gehören.
Es gibt keine einheitliche Altersgrenze, die für alle Banken gilt. Jede Bank legt selbst fest, wie sie den Antrag prüft und ob sie eine Altersgrenze setzt. Deshalb unterscheiden sich die Bedingungen je nach Bank und Kredit. Im konkreten Angebot finden Sie Zins, Laufzeit, Rate und mögliche Altersgrenzen im Vertrag oder in den Angebotsunterlagen. Hinweise zu Krediten im Ruhestand beschreiben, welche Einnahmen und Ausgaben dabei eine Rolle spielen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Vergleichen Sie die Monatsraten und Gesamtkosten der Angebote, nicht nur die Zinssätze. Wenn Sie dafür ein Vergleichsportal wie smava nutzen, achten Sie darauf, dass das Portal eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage stellt. smava beschreibt seine Vergleichsanfrage als unverbindlich und ohne Einfluss auf die SCHUFA-Bewertung; prüfen Sie vor dem Absenden, welche Art von Anfrage tatsächlich übermittelt wird.
Rechenbeispiel: gleiche Rate, weniger freies Geld
Sinkt Ihr Einkommen im Ruhestand, während notwendige Ausgaben und Kreditrate gleich bleiben, bleibt weniger Geld für andere Kosten. Rechnen Sie auch unregelmäßige Ausgaben wie Reparaturen und medizinische Kosten ein. Bleibt danach kein ausreichender Puffer, sprechen Sie mit der Bank, bevor Sie eine Rate nicht mehr rechtzeitig zahlen können.
Typische Fehler vor dem Renteneintritt
Planen Sie die Kreditrate nicht mit Ihrem bisherigen Einkommen. Berechnen Sie Ihr Haushaltsbudget stattdessen mit der voraussichtlichen Nettorente und den Ausgaben im Ruhestand. Prüfen Sie auch, ob Ihr Vertrag eine zusätzliche Rückzahlung neben den Raten erlaubt (Sondertilgung) und ob dafür Kosten anfallen.
Gehen Sie nicht davon aus, dass eine Restschuldversicherung den Kredit bei Rentenbeginn übernimmt. Sie zahlt nur, wenn ein im Vertrag versichertes Ereignis eintritt, zum Beispiel bestimmte Fälle von Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Die Verbraucherzentrale weist auf hohe Kosten und Einschränkungen hin, durch die solche Versicherungen häufig wenig leisten. Lesen Sie daher Ausschlüsse, Wartezeiten und Altersgrenzen in den Vertragsbedingungen der Restschuldversicherung.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Eine Umschuldung ist nicht automatisch günstiger. Bei einer längeren Laufzeit sinkt möglicherweise die Monatsrate, aber die Gesamtkosten erhöhen sich. Vergleichen Sie deshalb die neue Restschuld sowie alle Gebühren und Zinsen mit den noch anfallenden Kosten Ihres bestehenden Kredits.
Was Sie tun können, wenn die Rate nicht mehr passt
Wenden Sie sich frühzeitig an die Bank und erklären Sie, wie sich Ihr Einkommen verändert. Fragen Sie nach einem vorübergehenden Zahlungsaufschub (Stundung) oder einer niedrigeren Rate. Beides kann zusätzliche Kosten verursachen und die Rückzahlung verlängern. Lassen Sie sich deshalb die neue Restschuld und die Gesamtkosten schriftlich nennen.
Wenn Sie Geld zurückgelegt haben, kann eine Sondertilgung die Restschuld senken. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen können Sie den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei Darlehen mit festem Sollzins ist eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich begrenzt: Sie darf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Prüfen Sie die Bedingungen Ihres Kreditvertrags und lassen Sie sich den Ablösebetrag von der Bank nennen.
Können Sie eine fällige Rate nicht zahlen, nehmen Sie sofort Kontakt mit der Bank auf. Zahlen Sie nicht einfach kommentarlos weniger. Bei einem Verbraucherkredit darf die Bank wegen Zahlungsverzugs nur unter bestimmten Voraussetzungen kündigen. Dazu gehören mindestens zwei aufeinanderfolgende ausgebliebene Raten, ein Rückstand in gesetzlich vorgeschriebener Mindesthöhe und eine erfolglose Zweiwochenfrist nach einer Aufforderung. Die genaue Mindesthöhe hängt unter anderem von der Laufzeit ab. Die Verbraucherzentrale zum Zahlungsverzug empfiehlt, bei einem Engpass früh zu handeln und notwendige Ausgaben wie Wohnen, Energie und Lebensmittel vorrangig zu sichern.
Kernaussagen
- Planen Sie mit der Nettorente: Ein laufender Kredit endet nicht automatisch, und die vereinbarte Rate bleibt grundsätzlich bestehen.
- Prüfen Sie Ihr Monatsbudget: Vergleichen Sie Rente, notwendige Ausgaben und Kreditrate, bevor die erste Zahlung knapp wird.
- Fragen Sie die Bank früh: Eine Ratenänderung oder Stundung muss vereinbart werden und kann die Gesamtkosten erhöhen.
- Vergleichen Sie neue Angebote sorgfältig: Banken prüfen Einkommen und Bonität individuell; eine gesetzliche Altersgrenze gilt nicht für alle Kreditgeber.
- Verlassen Sie sich nicht auf den Versicherungstitel: Ob eine Restschuldversicherung zahlt, richtet sich nach den konkreten versicherten Ereignissen und Ausschlüssen.
FAQ
Muss ich meiner Bank melden, dass ich in Rente gehe?
Eine allgemeine Pflicht, den Renteneintritt zu melden, ergibt sich nicht allein daraus, dass ein bestehender Kredit weiterläuft. Wenn Ihr Einkommen sinkt und die Rate dadurch gefährdet ist, sollten Sie die Bank trotzdem frühzeitig informieren und eine Lösung vereinbaren.
Kann die Bank meinen Kredit kündigen, nur weil ich in Rente gehe?
Der Renteneintritt allein beendet den Kredit nicht automatisch. Bei Zahlungsverzug gelten jedoch die Kündigungsvoraussetzungen für die jeweilige Kreditart; zahlen Sie deshalb nicht einfach weniger, ohne eine Änderung mit der Bank abzusprechen.
Zahlt eine Restschuldversicherung, wenn ich in Rente gehe?
Der Renteneintritt allein ist kein allgemeiner Versicherungsfall. Ob die Versicherung zahlt, hängt davon ab, welche Ereignisse Ihr Vertrag abdeckt und welche Ausschlüsse oder Altersgrenzen gelten.
Kann ich meinen Kredit vor der Rente zurückzahlen?
Einen allgemeinen Verbraucherkredit können Sie ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem Darlehen mit festem Sollzins kann eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen; fragen Sie die Bank nach dem Ablösebetrag und prüfen Sie den Vertrag.