Ich zahle seit drei Jahren einen Ratenkredit über 18.000 Euro ab, die monatliche Rate liegt bei 320 Euro, und die Restlaufzeit beträgt etwa vier Jahre. Jetzt habe ich ein Jobangebot im Ausland angenommen und werde in einigen Monaten dorthin umziehen.
Muss ich den Kredit einfach weiterlaufen lassen, oder muss ich meine Bank über den Umzug informieren? Was passiert, wenn ich die Raten aus dem Ausland nicht wie gewohnt überweisen kann? Und kann die Bank den Kredit kündigen, wenn sich meine finanzielle Lage verschlechtert?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 20.10.2026Sie ziehen aus Deutschland weg, zahlen aber noch einen Ratenkredit oder eine Baufinanzierung ab. Der Umzug beendet den Kredit nicht automatisch: Entscheidend bleiben die Vereinbarungen in Ihrem Darlehensvertrag und ob Sie die Raten weiter pünktlich zahlen.
Welche Pflichten Sie haben, steht im Vertrag. Auch Ihre finanzielle Lage spielt eine Rolle.
Kurze Antwort
In der Regel läuft Ihr Kredit zu den vereinbarten Bedingungen weiter, auch wenn Sie ins Ausland ziehen. Sie müssen die Raten weiterhin zahlen; der Wegzug allein löst die Schuld nicht auf. Prüfen Sie im Vertrag, ob Sie der Bank eine neue Anschrift oder einen Wohnsitzwechsel melden müssen, und klären Sie rechtzeitig, wie die Zahlungen aus dem Ausland funktionieren. Sinkt Ihr Einkommen so stark, dass die Rückzahlung gefährdet ist, kann das Folgen für den Kredit haben. Bei einem Darlehen mit festem Sollzins besteht außerdem nach zehn Jahren seit vollständiger Auszahlung ein gesetzliches Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist.
Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrer Bank über den Wohnsitzwechsel und klären Sie, wie Sie die Raten künftig zahlen können. Falls Sie dabei eine Ablösung oder Umschuldung in Betracht ziehen, können Sie über den Ratenkreditvergleich unverbindlich prüfen, welche Banken Ihnen ein Angebot machen. Die Anfrage ist schufa-neutral.
Was der Umzug am Kredit ändert
Sie zahlen zunächst die vereinbarten Raten weiter; Laufzeit und Zinssatz bleiben bestehen. Ob Ihr Vertrag eine Pflicht enthält, einen Umzug oder eine neue Anschrift zu melden, steht in den Vertragsbedingungen. Teilen Sie der Bank Ihre neue Anschrift mit. Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, welche Adresse und welcher Zahlungsweg gespeichert sind.
Prüfen Sie außerdem, ob Ihr bisheriges Girokonto bestehen bleibt und ob Lastschriften oder Daueraufträge nach dem Wegzug weiterlaufen. Wenn Sie die Raten von einem ausländischen Konto überweisen, fragen Sie die Bank nach den nötigen Angaben und möglichen Gebühren. Wenn Sie Ihr Einkommen in einer anderen Währung beziehen, ändert sich der Betrag, den Sie für die gleichbleibende Rate in Euro aufbringen müssen.
Hier geht es zum passenden Kredit
| Situation | Was für den Kredit gilt | Was Sie tun sollten |
|---|---|---|
| Sie ziehen um und zahlen weiter pünktlich | Der Vertrag läuft zu den vereinbarten Bedingungen weiter | Anschrift und Zahlungsweg mit der Bank klären |
| Ihr Einkommen sinkt deutlich | Die Rückzahlung kann gefährdet sein | Frühzeitig mit der Bank über eine tragbare Rate sprechen |
| Sie möchten den Kredit vorzeitig ablösen | Eine Entschädigung kann anfallen | Vorher eine Ablösesumme und mögliche Kosten anfordern |
Die Bank kann einen befristeten Kredit aus wichtigem Grund kündigen. Ein solcher Grund liegt vor, wenn eine wesentliche Verschlechterung der Vermögensverhältnisse die Rückzahlung gefährdet. Bei der Kündigung eines Darlehens kommt es nicht auf den Umzug selbst an, sondern auf Ihre finanzielle Lage. Ein Einkommensverlust nach dem Wegzug sollten Sie deshalb nicht abwarten, sondern mit der Bank besprechen.
Wann Sie den Kredit kündigen oder ablösen können
Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, verlangen Sie zuerst eine schriftliche Ablöserechnung. Bei einem Verbraucherdarlehen ist eine Vorfälligkeitsentschädigung unter bestimmten Voraussetzungen auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die verbleibende Laufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Bitten Sie die Bank, die Entschädigung anhand Ihres Vertrags zu berechnen und mögliche Ausnahmen zu prüfen.
Bei einem Darlehen mit festem Sollzins können Sie nach § 489 BGB zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt sechs Monate; bei dieser Kündigung fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Der Ratgeber zum Kündigungsrecht nach zehn Jahren erklärt die Zehn-Jahres-Frist und die Kündigungsbedingungen. Eine Kündigung ist nur sinnvoll, wenn Sie die anschließende Rückzahlung finanzieren können. Achten Sie darauf, dass die Bank das Kündigungsschreiben nachweisbar erhält und klären Sie, wann der Ablösebetrag fällig wird.
Worauf die Bank achtet
Für die Bank zählt, ob Sie die vereinbarten Raten weiter leisten und ob sich Ihre finanzielle Lage verändert. Ein Umzug mit gleichbleibendem Einkommen und verlässlicher Zahlung ist anders zu bewerten als ein Umzug, nach dem ein Einkommen wegfällt oder deutlich sinkt. Bei einer Baufinanzierung sollten Sie zusätzlich die Vertragsbedingungen zur finanzierten Immobilie prüfen, besonders wenn Sie diese künftig vermieten oder nicht mehr selbst bewohnen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Die SCHUFA speichert unter anderem Kreditinformationen. Aus Informationen zu einem Umzug innerhalb Deutschlands lässt sich nicht ableiten, wie die SCHUFA einen Umzug ins Ausland bewertet. Wichtig ist, dass Mahnungen und Bankpost Sie erreichen. Prüfen Sie bei Bedarf Ihre gespeicherten Daten mit einer Datenkopie der SCHUFA.
Zahlungen nach dem Umzug
Wenn Sie in ein Land mit einer anderen Währung ziehen und dort Ihr Einkommen beziehen, müssen Sie Wechselkursschwankungen und mögliche Überweisungsgebühren einplanen. Die Höhe der Überweisungsgebühren hängt von Ihrer Bank, dem Zahlungsweg und dem Zielland ab. Lassen Sie sich den Ablösebetrag konkret berechnen. Die Summe der verbleibenden Raten entspricht nicht automatisch der Restschuld.
Typische Fehler nach dem Wegzug
Ein häufiger Fehler ist, die Bank nicht über die neue Anschrift zu informieren. Dann erreichen wichtige Schreiben oder Mahnungen Sie womöglich nicht. Auch ein vergessener Dauerauftrag oder eine zurückgegebene Lastschrift kann dazu führen, dass eine Rate ausbleibt. Kontrollieren Sie die Zahlung nach dem Umzug und halten Sie eine aktuelle Kontaktmöglichkeit bei der Bank hinterlegt.
Kündigen Sie Ihr deutsches Girokonto nicht, bevor Sie geklärt haben, wie die Raten künftig eingezogen oder überwiesen werden. Und zahlen Sie den Kredit nicht einfach vorzeitig zurück, ohne Ablösesumme und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung zu erfragen. Die gesetzlichen Höchstgrenzen ersetzen keine individuelle Berechnung durch die Bank.
Was Sie tun können, wenn es nicht klappt
Wenn Ihr bisheriger Zahlungsweg nach dem Umzug nicht mehr funktioniert, wenden Sie sich an die Bank, bevor eine Rate ausbleibt. Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung der Bankverbindung, des Zahlungswegs und der hinterlegten Anschrift. Können Sie die Rate wegen eines Einkommensausfalls nicht mehr tragen, erklären Sie Ihre Situation frühzeitig und fragen Sie nach einer möglichen Anpassung der Rückzahlung. Eine Änderung ist nicht automatisch garantiert und muss mit der Bank vereinbart werden.
Wenn eine Umschuldung helfen könnte, vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag aller Zahlungen und die Laufzeit. Bei einem Vergleichsportal wie smava dient eine Konditionsanfrage dazu, mögliche Angebote einzuholen, ohne dass diese Anfrage den SCHUFA-Score beeinflusst. Sie ist noch kein verbindlicher Kreditantrag; nach Ihrer Auswahl prüft die Bank Ihre Unterlagen erneut. Details zum Unterschied zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage helfen, die einzelnen Schritte einzuordnen. Fragen Sie vorab, ob der jeweilige Kreditgeber Ihren Wohnsitz und Ihr Einkommen im Ausland berücksichtigt.
FAQ
Muss ich der Bank meinen Umzug ins Ausland melden?
Prüfen Sie die Mitteilungspflichten in Ihrem Darlehensvertrag und informieren Sie die Bank über eine neue Anschrift. So erreichen Sie Vertragsunterlagen, Rückfragen und mögliche Mahnungen.
Darf die Bank meinen Kredit allein wegen des Umzugs kündigen?
Ein Umzug beendet den Vertrag nicht automatisch. Bei einem befristeten Kredit kann die Bank aus wichtigem Grund kündigen, etwa wenn sich Ihre finanzielle Lage wesentlich verschlechtert und die Rückzahlung gefährdet ist.
Wird mein SCHUFA-Score durch den Umzug ins Ausland schlechter?
Das lässt sich nicht pauschal sagen. Angaben zu einem Wechsel der Adresse innerhalb Deutschlands beantworten nicht automatisch, wie ein Umzug ins Ausland im Einzelfall behandelt wird.
Kann ich den Kredit vor dem Umzug vollständig zurückzahlen?
Das hängt von Ihrem Vertrag und der Ablösesumme ab. Bei Verbraucherdarlehen kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen; lassen Sie die Kosten vor der Rückzahlung von der Bank berechnen.
Kernaussagen
- Zahlen Sie weiter pünktlich: Der Umzug beendet den Kredit nicht; vereinbarte Raten und Laufzeit gelten zunächst weiter.
- Melden Sie Ihre neue Anschrift: Klären Sie mit der Bank, ob der Vertrag eine Mitteilung verlangt und welcher Zahlungsweg aus dem Ausland funktioniert.
- Reagieren Sie auf Einkommensverluste früh: Eine wesentliche Verschlechterung der finanziellen Lage kann die Rückzahlung gefährden und eine Kündigung aus wichtigem Grund ermöglichen.
- Lassen Sie eine Ablösung berechnen: Die Summe der künftigen Raten entspricht nicht automatisch der Restschuld. Fragen Sie nach Ablösebetrag und möglicher Entschädigung.