Ich habe 2.000 Euro angespart und möchte ein Auto für 12.000 Euro kaufen. Mein Nettogehalt liegt bei 2.100 Euro, nach Miete und Lebenshaltung bleiben mir etwa 600 Euro. Dazu kommen noch Versicherung, Sprit und Wartung, die ich monatlich einplanen muss.
Welche monatliche Belastung kann ich mir realistisch leisten, ohne in Schwierigkeiten zu kommen? Und ist ein klassischer Ratenkredit mit festen Raten sinnvoller als ein Modell mit einer hohen Schlussrate?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 15.10.2026Wenn Sie Ihr erstes Auto kaufen, müssen Sie mehr als den Kaufpreis einplanen. Hinzu kommen Versicherung, Kraftstoff, Wartung und mögliche Reparaturen. Nehmen Sie erst dann einen Kredit auf, wenn Ihr Budget neben der Monatsrate auch diese laufenden Ausgaben abdeckt.
Auch die Finanzierungsart ist wichtig: Neben gleichbleibenden Raten gibt es Modelle mit einer hohen Schlussrate. Planen Sie die Rückzahlung deshalb von Anfang an vollständig.
Kurze Antwort
Ein erstes Auto finanzieren Sie am besten mit einem klassischen Ratenkredit, wenn Sie den Kaufpreis nicht aus Ersparnissen zahlen können und die Rate dauerhaft tragen. Die Bank muss vor Vertragsabschluss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen; entscheidend ist, ob Ihre Einnahmen und Ausgaben eine Rückzahlung erwarten lassen. Ein Rechenbeispiel des ADAC zeigt, dass Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit die Monatsrate beeinflussen. Ihr tatsächlicher Zinssatz und damit die Rate hängen vom Angebot und Ihrer Bonität ab.
Kalkulieren Sie die laufenden Kosten für Ihr Auto ein, bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden. Vergleichen Sie dann die Ratenkredit-Angebote verschiedener Banken per Schufa-neutraler Anfrage, um die günstigste Monatsrate zu finden.
Welche Regeln beim Autokredit gelten
Ein Autokredit ist ein Verbraucherdarlehen. Nach § 505a BGB muss der Kreditgeber vor Vertragsabschluss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem gewöhnlichen Ratenkredit darf die Bank den Vertrag abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie die Raten zurückzahlen können. Das Gesetz schreibt keine bestimmte Rate oder Anzahlung vor; die einzelnen Banken legen ihre Vergabekriterien selbst fest. Die Regel zur Kreditwürdigkeitsprüfung steht in § 505a BGB.
Hier geht es zum passenden Autokredit
Bei einem Verbraucherkredit haben Sie grundsätzlich 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen. Prüfen Sie die Widerrufsinformationen im Vertrag und bewahren Sie einen Nachweis über Ihren Widerruf auf. Bei einem Kredit mit festem Zinssatz ist auch eine vorzeitige Rückzahlung möglich; eine dafür verlangte Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich begrenzt. Einzelheiten und Bedingungen fasst die Kreditzentrale zum Verbraucherkredit zusammen.
Worauf die Bank bei Ihrem Antrag achtet
Die Bank betrachtet Ihr Einkommen zusammen mit Ihren festen Ausgaben. Dazu zählen etwa Miete, andere Kreditraten und regelmäßige Verpflichtungen. In einer Haushaltsrechnung stellt sie gegenüber, was monatlich eingeht und was Sie ausgeben. Ein SCHUFA-Score, also ein Wert zur Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit, kann in die Prüfung einfließen, entscheidet aber nicht allein über die Zusage; die Bank trifft die Kreditentscheidung selbst. Wie Banken Bonität und Haushaltsrechnung bewerten, erläutert die Kreditzentrale zur Bonitätsprüfung.
Halten Sie Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Angaben zu bestehenden Krediten bereit. Die verlangten Unterlagen unterscheiden sich je nach Bank. Wenn Sie wissen möchten, welche Daten eine Auskunftei wie die SCHUFA über Sie gespeichert hat, können Sie eine kostenlose Datenkopie anfordern. So sehen Sie beispielsweise, ob gespeicherte Verträge oder Zahlungsstörungen korrekt erfasst sind.
Beim Vergleich über ein Portal wie smava sollten Sie darauf achten, dass Sie eine Konditionsanfrage stellen. Sie dient dazu, mögliche Kreditkonditionen zu vergleichen, und ist von einem verbindlichen Kreditantrag zu unterscheiden. Prüfen Sie vor dem Absenden, ob das Portal die Anfrage ausdrücklich als SCHUFA-neutral bezeichnet und welche Daten es an Banken weitergibt. Erst wenn Sie sich für ein Angebot entscheiden, folgt der eigentliche Kreditantrag mit der Prüfung durch den Kreditgeber. Eine Konditionsanfrage ist keine Zusage. Für den Vergleich können Sie die Angaben zu Rate, Laufzeit und Gesamtkosten im Autokreditrechner von smava gegenüberstellen.
Beispiel: Was ein Autokredit kosten kann
Ein Rechenbeispiel des ADAC zeigt, wie Zinssatz und Laufzeit die Monatsrate und Gesamtkosten eines Autokredits verändern.
Das ist ein Rechenbeispiel und kein persönliches Angebot. Ihre Rate hängt unter anderem vom Zinssatz ab, den die Bank Ihnen nach der Bonitätsprüfung anbietet. Auch der Autokauf selbst ist nicht die ganze Rechnung: Planen Sie zusätzlich Geld für Versicherung, Kraftstoff, Kfz-Steuer, Wartung und unerwartete Reparaturen ein. Das ADAC-Beispiel zur Autofinanzierung zeigt außerdem, wie sich eine Anzahlung auf Rate und Kreditkosten auswirkt.
Welche Finanzierungsart passt?
Ein klassischer Ratenkredit hat gleichbleibende Raten und ist am Ende der vereinbarten Laufzeit zurückgezahlt. Bei einer Ballonfinanzierung fallen die Monatsraten oft niedriger aus, dafür bleibt am Ende eine hohe Schlussrate. Sie müssen die Schlussrate aus Ersparnissen zahlen, durch eine Anschlussfinanzierung decken oder das Auto verkaufen. Eine Anschlussfinanzierung bringt neue Konditionen mit sich und kann teurer werden. Im Vergleich der Sparkasse zur Ballonfinanzierung finden Sie dazu Beispiele.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Autokredit finden
| Möglichkeit | Was Sie bezahlen | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Kauf aus Ersparnissen | Kaufpreis auf einmal | Danach genug Geld für laufende Kosten und Notfälle behalten |
| Klassischer Ratenkredit | Gleichbleibende Raten bis zur vollständigen Rückzahlung | Effektivzins, Laufzeit und Gesamtbetrag vergleichen |
| Ballonfinanzierung | Niedrigere Raten und eine hohe Schlussrate | Vor Vertragsabschluss klären, wie Sie die Schlussrate bezahlen |
Auch ein Händlerangebot mit null Prozent Zinsen ist nicht automatisch am günstigsten. Vergleichen Sie den Gesamtbetrag mit dem Preis, den Sie bei Barzahlung oder mit einem unabhängigen Kredit erhalten würden. Ein Händler kann einen Preisnachlass an eine bestimmte Zahlungsart knüpfen; entscheidend ist deshalb, was Sie insgesamt zahlen.
Typische Fehler beim ersten Autokredit
Der häufigste Rechenfehler ist, nur auf die Monatsrate zu schauen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber häufig die gesamten Zinskosten. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Vertragsbedingungen. Prüfen Sie auch, ob zusätzliche Kosten anfallen, etwa für eine Restkreditversicherung oder Sondertilgungen.
Eine niedrige Rate kann außerdem eine hohe Schlusszahlung verdecken. Schließen Sie eine Ballonfinanzierung nur ab, wenn Sie einen klaren Plan für die Schlussrate haben. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass eine spätere Anschlussfinanzierung zu denselben Bedingungen möglich ist.
Setzen Sie die Kreditrate nicht so hoch an, dass kaum Geld im Budget übrig bleibt. Lassen Sie genügend Spielraum für Reparaturen und andere Ausgaben. Wenn Sie gemeinsam mit einer anderen Person einen Kredit aufnehmen, kann diese Person ebenfalls für die Rückzahlung haften. Vereinbaren Sie das nur, wenn beide die Verpflichtung verstehen und tragen können.
Was tun, wenn die Finanzierung nicht klappt?
Prüfen Sie zuerst, ob ein günstigeres Auto oder eine höhere Anzahlung die benötigte Kreditsumme senkt. Vergleichen Sie anschließend mehrere Angebote über eine als SCHUFA-neutral ausgewiesene Konditionsanfrage. Wird Ihr Antrag abgelehnt, prüfen Sie außerdem Ihre Datenkopie der SCHUFA und lassen Sie fehlerhafte Angaben berichtigen.
Ein zweiter Kreditnehmer kann die Rückzahlung gemeinsam schultern, übernimmt damit aber auch eigene Verantwortung für den Kredit. Unterschreiben Sie daher nicht allein, um die Zusage wahrscheinlicher zu machen. Seien Sie ebenso vorsichtig bei Vermittlern, die Geld verlangen, bevor überhaupt ein Kreditvertrag zustande kommt. Ein Vermittlungsversprechen ersetzt keine Entscheidung der Bank.
Wenn Sie bereits einen Kredit abgeschlossen haben und die Rate nicht mehr zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an die Bank. Fragen Sie nach einer Stundung oder einer Verlängerung der Laufzeit, bevor Rückstände entstehen. Wer Raten ohne Absprache auslässt, riskiert weitere Folgen bis hin zur Kündigung des Kredits.
Kernaussagen
- Berechnen Sie Ihr Gesamtbudget: Neben der Kreditrate müssen Versicherung, Kraftstoff, Wartung und Reparaturen bezahlbar bleiben.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Prüfen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und mögliche Zusatzkosten, statt nur die Monatsrate anzusehen.
- Planen Sie Schlussraten vorher: Eine Ballonfinanzierung ist nur tragbar, wenn Sie die hohe Abschlusszahlung sicher einplanen können.
- Nutzen Sie Konditionsanfragen für den Vergleich: Achten Sie darauf, dass das Portal die Anfrage ausdrücklich als SCHUFA-neutral kennzeichnet.
- Klären Sie Zahlungsprobleme früh: Sprechen Sie mit der Bank, bevor Sie Raten auslassen.
FAQ
Brauche ich für mein erstes Auto eine Anzahlung?
Eine Anzahlung ist nicht für jeden Autokredit gesetzlich vorgeschrieben. Ob eine Bank sie verlangt oder ob sie die Konditionen verändert, hängt vom jeweiligen Angebot ab. Eine Anzahlung senkt den Kreditbetrag und damit in der Regel auch die Summe, die Sie finanzieren müssen.
Beeinträchtigt eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage meinen Score?
Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich möglicher Angebote und wird anders behandelt als ein verbindlicher Kreditantrag. Prüfen Sie beim Portal vor dem Absenden, ob es die Anfrage ausdrücklich als SCHUFA-neutral bezeichnet. Die spätere Kreditentscheidung setzt eine Prüfung durch die Bank voraus.
Kann ich den Autokredit nach der Unterschrift widerrufen?
Für Verbraucherkreditverträge gilt grundsätzlich eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Achten Sie auf die Informationen und Fristen in Ihrem Vertrag und erklären Sie den Widerruf so, dass Sie den Versand belegen können.
Was mache ich, wenn die Rate zu hoch ist?
Beantragen Sie keinen Kredit, wenn Sie die Rate nur in einem Monat mit besonders wenigen Ausgaben bezahlen können. Prüfen Sie zuerst ein preiswerteres Auto, eine längere Sparphase oder eine geringere Kreditsumme. Wenn Sie bereits finanzieren und Probleme absehen, kontaktieren Sie die Bank frühzeitig und fragen Sie nach einer Anpassung der Rückzahlung.