Ich arbeite seit fünf Jahren in einem Betrieb, der wegen der Auftragslage Kurzarbeit angemeldet hat. Dadurch bekomme ich statt meines normalen Gehalts von rund 2.800 Euro nur noch etwa 2.000 Euro netto im Monat. Jetzt muss mein Auto repariert werden, die Werkstatt schätzt die Kosten auf ungefähr 4.500 Euro, und ich habe keine Rücklagen.
Trotz der reduzierten Bezüge würde ich die Reparatur gerne über einen Ratenkredit mit einer Laufzeit von drei Jahren finanzieren. Ist das während der Kurzarbeit überhaupt möglich? Worauf achtet die Bank bei meinem Einkommen genau?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 19.10.2026Wenn Sie wegen Kurzarbeit weniger verdienen, fragen Sie sich vielleicht, ob eine Bank Ihnen trotzdem einen Ratenkredit gibt. Kurzarbeitergeld gleicht einen Teil des Ausfalls aus; die Kreditrate müssen Sie aber weiterhin selbst zahlen.
Die Bank entscheidet nicht allein danach, ob Sie beschäftigt sind. Sie prüft, ob Ihr Budget die neue Rate dauerhaft trägt.
Kurze Antwort
Ja, ein Kredit ist während der Kurzarbeit grundsätzlich möglich. Eine Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen und darf einen allgemeinen Verbraucherkredit nur vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Entscheidend sind deshalb Ihr verfügbares Einkommen während der Kurzarbeit, Ihre Ausgaben und bestehende Verpflichtungen. Das Kurzarbeitergeld wird anhand der pauschalierten Nettoentgeltdifferenz berechnet und bezieht sich nicht auf das gesamte bisherige Nettogehalt.
Vergleichen Sie vor der Anfrage bei Ihrer Hausbank die Konditionen mehrerer Anbieter. Über den Ratenkreditvergleich von smava sehen Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage, welche Banken Ihnen trotz Kurzarbeit einen Kredit anbieten und zu welchen Zinsen.
Welche Regeln für Kredite und Kurzarbeit gelten
Für einen Ratenkredit gibt es kein allgemeines Verbot, das Beschäftigte in Kurzarbeit ausschließt. Nach § 505a BGB muss die Bank vor Vertragsabschluss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem allgemeinen Verbraucherkredit darf sie den Vertrag nur schließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung ergibt.
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Dafür kann die Bank Ihre Angaben zu Einkommen und Ausgaben sowie Auskünfte einer Auskunftei heranziehen. Sie darf Nachweise verlangen und muss die Angaben angemessen prüfen. Banken unterscheiden sich darin, welche Unterlagen sie annehmen und mit welchem Betrag sie Kurzarbeitergeld bei der Berechnung Ihres verfügbaren Geldes berücksichtigen. Fragen Sie vor dem Antrag nach.
Beim Kurzarbeitergeld hängt die Zahlung vom ausgefallenen Entgelt ab. Die Höhe des Kurzarbeitergeldes richtet sich nach der Differenz zwischen dem pauschalierten Nettoentgelt ohne Arbeitsausfall und dem mit Kurzarbeit erzielten Nettoentgelt. Die Informationen zur Berechnung des Kurzarbeitergeldes erläutern auch, wann der erhöhte Satz gilt.
Worauf die Bank bei Kurzarbeit achtet
Die Bank prüft, ob nach den regelmäßigen Ausgaben genug Geld für die neue Rate übrig bleibt. Dazu zählen zum Beispiel Miete, Versicherungen, Unterhaltszahlungen und andere Kreditraten. Eine gute SCHUFA-Auskunft ersetzt diese Prüfung nicht: Sie sagt für sich allein nicht, ob die Rate zu Ihrem aktuellen Budget passt.
Reichen Sie aktuelle Einkommensnachweise ein und geben Sie Kurzarbeit vollständig an. Je nach Bank können zusätzlich Kontoauszüge oder weitere Nachweise verlangt werden; eine einheitliche Liste gibt es nicht. Wenn Ihr Einkommen schwankt, fragt die Bank möglicherweise genauer nach, welche Einnahmen regelmäßig eingehen.
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Planen Sie auch ein, dass sich Ihr Einkommen erneut ändern kann, wenn sich Ihre Arbeitszeit ändert oder die Kurzarbeit endet. Richten Sie die Rate deshalb nicht nach einem Monat aus, in dem Ihr Einkommen vergleichsweise hoch ist. Kalkulieren Sie auch einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein. Kurzarbeitergeld ist steuerfrei, unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt; je nach Situation kann dadurch eine Steuernachzahlung entstehen.
Typische Fehler bei der Kreditanfrage
Ein häufiger Fehler ist, der Bank nur das frühere volle Einkommen zu nennen. Für die Rückzahlungsprüfung zählt, welche Einnahmen und Ausgaben aktuell maßgeblich sind. Unvollständige oder unrichtige Angaben können die Prüfung erschweren.
Verlassen Sie sich auch nicht allein auf einen beworbenen Bestzins. Der tatsächliche Zinssatz hängt von den Konditionen des konkreten Angebots ab. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und prüfen Sie, ob das Angebot zu Ihrer finanziellen Lage passt. Die Verbraucherzentrale zum Kreditvergleich weist außerdem darauf hin, dass Vergleichsportale nicht alle Banken aufführen.
Stellen Sie nicht mehrere vollständige Kreditanträge, wenn Sie zunächst nur Konditionen vergleichen wollen. Achten Sie bei einem Vergleichsportal wie smava darauf, dass der erste Schritt ausdrücklich als SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage gekennzeichnet ist. Dabei prüft die Bank mögliche Konditionen, ohne dass die Anfrage wie ein konkreter Kreditantrag behandelt wird; eine angezeigte Kondition ist noch keine verbindliche Zusage. Fragen Sie im Zweifel beim Portal nach und lesen Sie die Hinweise direkt vor dem Absenden. Die Erläuterungen zu Konditionsanfragen erklären den Unterschied zur Kreditanfrage.
Was Sie tun können, wenn die Bank ablehnt
Fragen Sie zunächst nach dem Grund der Ablehnung. Rechnen Sie dann mit Ihren tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben während der Kurzarbeit. Reichen Sie fehlende Nachweise nach, wenn die Bank das ermöglicht. Ein niedrigerer Kreditbetrag oder eine kleinere Rate verbessert die Haushaltsrechnung, sofern die längere Laufzeit und die gesamten Kreditkosten für Sie tragbar bleiben.
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Vergleichen Sie Angebote mit einer Konditionsanfrage. Prüfen Sie dabei den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Eine Restschuldversicherung sollten Sie nicht ungeprüft hinzunehmen: Sie kostet zusätzlich und schützt bei Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit nur, wenn der konkrete Vertrag den jeweiligen Fall abdeckt.
Haben Sie bereits einen Kredit und wird die Rate während der Kurzarbeit zu hoch, wenden Sie sich frühzeitig an die Bank. Eine niedrigere Rate oder Ratenpause gilt nur, wenn Sie sie mit der Bank vereinbaren; bei einer Pause können Zinsen weiterlaufen und die Laufzeit länger werden. Mehr zu den Folgen eines Einkommensrückgangs steht unter Kredit und Arbeitslosigkeit.
Kernaussagen
- Prüfen Sie Ihr Kurzarbeitsbudget: Für die Kreditentscheidung zählen die aktuellen Einnahmen und Ausgaben, nicht allein Ihr früheres Gehalt.
- Geben Sie Kurzarbeit korrekt an: Die Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen und kann Einkommensnachweise oder weitere Unterlagen verlangen.
- Rechnen Sie mit dem richtigen Kurzarbeitergeld: Es richtet sich nach der Nettoentgeltdifferenz.
- Vergleichen Sie erst die Konditionen: Achten Sie auf eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage und darauf, ob ein Angebot nur vorläufig ist.
FAQ
Bekomme ich bei Kurzarbeit Null einen Kredit?
Grundsätzlich ist auch dann kein allgemeines Kreditverbot vorgesehen. Bei Kurzarbeit Null fällt der Lohn für die ausgefallene Arbeitszeit weg; die Bank prüft, ob Ihre verbleibenden Einnahmen, einschließlich des Kurzarbeitergeldes, für die Rate und Ihre übrigen Ausgaben reichen.
Zählt Kurzarbeitergeld bei der Bank als Einkommen?
Wie die Bank Kurzarbeitergeld in ihrer Haushaltsrechnung berücksichtigt, entscheidet sie nach ihren Prüfregeln. Fragen Sie vor dem Antrag nach und legen Sie die angeforderten Nachweise vor.
Verschlechtert eine Konditionsanfrage meinen SCHUFA-Score?
Eine als Konditionsanfrage übermittelte Anfrage ist nach den beschriebenen SCHUFA-Regeln score-neutral. Achten Sie darauf, dass Sie nicht stattdessen einen konkreten Kreditantrag auslösen.
Was mache ich, wenn ich eine bestehende Kreditrate nicht mehr zahlen kann?
Kontaktieren Sie die Bank, bevor Sie mit einer Rate in Rückstand geraten, und bitten Sie um eine Vereinbarung über eine niedrigere Rate oder eine Pause. Ohne Zustimmung der Bank müssen Sie die vereinbarte Rate weiterzahlen.