Ich bin selbstständig und habe eine Steuernachzahlung von 12.000 Euro erhalten, die ich in vier Wochen zahlen muss. Mein Konto ist nicht so gut gefüllt, ich habe etwa 3.000 Euro auf der hohen Kante, und meinen laufenden Kosten kann ich nicht kürzen. Ich dachte an einen Ratenkredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von fünf Jahren, aber ich weiß nicht, ob das eine gute Idee ist.
Kann ich Steuerschulden überhaupt mit einem Kredit bezahlen? Und was ist besser: ein Kredit oder eine Ratenzahlung direkt mit dem Finanzamt? Worauf muss ich bei der Kreditanfrage achten?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 16.10.2026Wenn eine Steuernachzahlung fällig wird und das Geld auf dem Konto fehlt, kann ein Kredit die Zahlung an das Finanzamt ermöglichen. Ob sich ein Kredit lohnt, hängt vor allem davon ab, ob Sie die Monatsrate dauerhaft bezahlen können und ob das Finanzamt einer Ratenzahlung oder Stundung zustimmt.
Prüfen Sie zuerst, welche Zahlungswege für Ihre Situation infrage kommen.
Kurze Antwort
Ja, Sie dürfen Steuerschulden mit einem Bankkredit bezahlen. Der Kredit begleicht die Forderung beim Finanzamt, dafür schulden Sie das Geld anschließend der Bank und zahlen Kreditzinsen. Warten Sie mit der Zahlung, können Säumniszuschläge von 1 Prozent je angefangenem Monat anfallen. Prüfen Sie deshalb zuerst eine Ratenzahlung oder Stundung beim Finanzamt und vergleichen Sie deren Kosten mit dem Kreditangebot.
Sprechen Sie zuerst mit dem Finanzamt über Ratenzahlung oder Stundung, das ist oft günstiger als ein Kredit. Falls Sie doch einen Kredit aufnehmen möchten, vergleichen Sie über den Kreditvergleich von smava verschiedene Ratenkreditangebote mit einer Schufa-neutralen Anfrage.
Welche Möglichkeiten Sie bei einer Steuernachzahlung haben
Sie können die Steuerschuld selbst bezahlen, beim Finanzamt eine Ratenzahlung oder einen Zahlungsaufschub beantragen oder einen Kredit aufnehmen. Eine Ratenzahlung kommt nach den Hinweisen zur Ratenzahlung beim Finanzamt infrage, wenn Sie vorübergehend nicht auf einmal zahlen können und die vereinbarten Raten tatsächlich aufbringen.
Eine Stundung verschiebt die Zahlung. Sie ist eine Ermessensentscheidung des Finanzamts und setzt eine erhebliche Härte voraus. Außerdem darf die spätere Einziehung der Steuerforderung dadurch nicht gefährdet werden. Das Finanzamt kann eine Sicherheit verlangen und Zinsen berechnen. Eine Darstellung der Stundungsvoraussetzungen nennt auch den Fall, dass Sie sich bei finanzieller Not ernsthaft um einen Bankkredit bemühen müssen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Wird eine Zahlung verspätet geleistet, können Säumniszuschläge entstehen. Der Ratgeber zu Ratenzahlungen beim Finanzamt nennt 1 Prozent je angefangenem Monat. Daneben können je nach Fall weitere steuerliche Zinsen anfallen. Entscheidend sind die Fälligkeit und die Angaben im Bescheid oder im Schreiben des Finanzamts.
| Möglichkeit | Was passiert? | Was Sie vor der Entscheidung prüfen sollten |
|---|---|---|
| Ratenzahlung beim Finanzamt | Sie begleichen die Steuer in vereinbarten Teilbeträgen. | Ob das Finanzamt zustimmt, welche Raten gelten und welche Zuschläge oder Zinsen anfallen. |
| Stundung | Das Finanzamt verschiebt die Zahlung ganz oder teilweise. | Ob Sie die Härte belegen können und ob Sicherheiten oder Zinsen verlangt werden. |
| Bankkredit | Der Kredit zahlt die Steuer; Sie zahlen anschließend die Bank zurück. | Effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag, Monatsrate und mögliche Zusatzkosten. |
Worauf die Bank bei Ihrem Kreditantrag achtet
Die Bank prüft, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dazu prüft sie Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben, bestehende Kredite und Ihre Kreditwürdigkeit. Je nach Bank müssen Sie Einkommensnachweise und Kontoauszüge einreichen. Welche Unterlagen verlangt werden, steht in den Hinweisen zu Verbraucherkrediten.
Ermitteln Sie Ihr frei verfügbares Monatsbudget, indem Sie Miete, Energie und Lebensmittel von Ihrem Nettoeinkommen abziehen. Ziehen Sie davon auch Versicherungen, bestehende Kreditraten und andere regelmäßige Ausgaben ab. Die neue Kreditrate muss in diesem Spielraum Platz haben. Berücksichtigen Sie auch, ob nach der Steuernachzahlung höhere Vorauszahlungen fällig werden. Dann würden Sie neben der Kreditrate erneut Geld für Steuern benötigen.
Ein Vergleichsportal wie smava kann zunächst eine Konditionenanfrage stellen. Dabei fragt das Portal bei Banken unverbindlich ab, welche Kreditkonditionen infrage kommen. Andere Kreditgeber sehen diese Anfrage nicht, und sie beeinflusst den SCHUFA-Score nicht, wie smava zur SCHUFA-neutralen Anfrage erklärt. Achten Sie darauf, dass es tatsächlich eine Konditionenanfrage ist. Eine verbindliche Kreditanfrage ist etwas anderes. Vor einem Vertragsabschluss prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit; ein Kredit ohne Bonitätsprüfung ist keine seriöse Abkürzung.
Typische Fehler bei der Finanzierung
Erst nach Ablauf der Zahlungsfrist reagieren: Ein Kreditantrag braucht Zeit, und die Bank kann ihn ablehnen. Stellen Sie einen Antrag auf Ratenzahlung oder Stundung frühzeitig und erklären Sie, warum Sie nicht vollständig zahlen können. Schlagen Sie eine Rate und einen Zeitraum vor; das Finanzamt entscheidet über den Antrag.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Nur auf die Monatsrate schauen: Eine lange Laufzeit kann die Rate senken, aber die gesamten Zinskosten erhöhen. Vergleichen Sie den Gesamtbetrag und prüfen Sie, ob die Rate auch dann tragbar bleibt, wenn sich Ihre Ausgaben verändern.
Die nächste Steuerzahlung vergessen: Eine Nachzahlung kann mit höheren Vorauszahlungen einhergehen. Planen Sie diese Belastung zusätzlich zur Kreditrate ein, bevor Sie unterschreiben.
Mehrere verbindliche Kreditanfragen stellen: Fragen Sie beim Vergleich nach einer SCHUFA-neutralen Konditionenanfrage. Prüfen Sie außerdem Ihre SCHUFA-Daten, wenn Sie vermuten, dass dort falsche oder veraltete Angaben stehen.
Einen weiteren Kredit trotz dauerhaftem Defizit aufnehmen: Wenn schon Ihre laufenden Rechnungen nicht mehr verlässlich bezahlt werden können, verlagert ein neuer Kredit das Problem und erhöht die Schulden. Eine unabhängige Schuldnerberatung kann mit Ihnen die gesamte finanzielle Lage ordnen.
Was Sie tun können, wenn es nicht klappt
Wenden Sie sich rasch an Ihr Finanzamt, sobald die Steuerschuld fällig ist. Beantragen Sie schriftlich oder über ELSTER eine Ratenzahlung oder Stundung, begründen Sie Ihre finanzielle Lage und nennen Sie einen realistischen Zahlungsvorschlag. Legen Sie passende Nachweise bei, aus denen Ihre Einnahmen und Ausgaben sowie verfügbare Vermögenswerte hervorgehen. Ein Antrag allein setzt die Zahlungspflicht nicht automatisch aus; warten Sie daher auf die Entscheidung und klären Sie, was bis dahin gilt.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Wird Ihr Kreditantrag abgelehnt, nehmen Sie nicht vorschnell ein teures Ersatzangebot an. Fragen Sie das Finanzamt nach den noch möglichen Zahlungswegen und holen Sie sich bei mehreren offenen Schulden Unterstützung durch eine Schuldnerberatung. Wenn eine Kreditrate nur durch neue Schulden oder durch Kürzungen bei Miete, Energie, Lebensmitteln oder notwendigen Medikamenten bezahlbar wäre, ist der Kredit keine tragfähige Lösung.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst das Finanzamt: Ratenzahlung oder Stundung können eine Alternative zum Bankkredit sein; die Bewilligung erfolgt jedoch nicht automatisch.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Beim Kredit zählen Zinsen und Rückzahlungsbetrag; bei verspäteter Steuerzahlung können Säumniszuschläge von 1 Prozent je angefangenem Monat anfallen.
- Rechnen Sie die Rate ehrlich durch: Berücksichtigen Sie laufende Ausgaben, bestehende Raten und mögliche höhere Steuervorauszahlungen.
- Achten Sie auf die Art der SCHUFA-Anfrage: Eine Konditionenanfrage ist von einer verbindlichen Kreditanfrage zu unterscheiden.
- Holen Sie Beratung, wenn das Budget nicht reicht: Ein neuer Kredit hilft nicht, wenn die Rückzahlung dauerhaft nicht finanzierbar ist.
FAQ
Kann ich beim Finanzamt einfach eine Ratenzahlung verlangen?
Sie können eine Ratenzahlung beantragen, aber das Finanzamt muss dem Antrag nicht automatisch zustimmen. Erklären Sie, warum eine Einmalzahlung nicht möglich ist, und nennen Sie eine Rate, die Sie nachweislich leisten können.
Kostet eine Stundung immer Zinsen?
Das Finanzamt kann für den Stundungszeitraum Zinsen berechnen. Ob und in welcher Höhe Kosten anfallen, erfahren Sie aus der Entscheidung des Finanzamts oder dem dazugehörigen Schreiben.
Verschlechtert ein Kreditvergleich meinen SCHUFA-Score?
Eine SCHUFA-neutrale Konditionenanfrage beeinflusst den Score nach den Angaben von smava zur Kreditanfrage nicht. Vergewissern Sie sich beim Vergleich, dass keine verbindliche Kreditanfrage gestellt wird.
Was mache ich, wenn weder das Finanzamt noch eine Bank zustimmt?
Kontaktieren Sie das Finanzamt trotzdem und fragen Sie nach den nächsten Schritten. Wenn Sie mehrere Schulden nicht mehr sicher bedienen können, wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung, bevor Sie weitere Kredite aufnehmen.