Ich zahle seit einiger Zeit monatlich 340 Euro für zwei Kredite: eine Autofinanzierung mit noch etwa 7.000 Euro und einen Konsumkredit über 4.000 Euro. Eigentlich würde ich gerne beide zu einem günstigeren Kredit zusammenfassen, aber in meiner Schufa steht ein negativer Eintrag von einer alten, bereits bezahlten Rechnung.
Ist eine Umschuldung trotz dieses Eintrags möglich? Und welche Kriterien prüft die Bank, wenn sie über einen neuen Kredit entscheidet?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 16.10.2026Wenn bestehende Raten zu hoch sind oder mehrere Kredite zusammenkommen, kann eine Umschuldung die monatliche Belastung senken.
Ein negativer Schufa-Eintrag macht die Suche nach einem neuen Kredit schwieriger, schließt sie aber nicht grundsätzlich aus.
Kurze Antwort
Ja, eine Umschuldung trotz negativer Schufa ist grundsätzlich möglich. Ob eine Bank zustimmt, hängt vor allem davon ab, wie schwer der Eintrag wiegt und ob Einkommen und Haushaltsbudget die neue Rate tragen. Einen einheitlichen Schufa-Grenzwert, ab dem jede Bank ablehnen muss, gibt es nicht. Negative Einträge bleiben nach Erledigung in der Regel drei Jahre gespeichert; das bedeutet aber nicht, dass eine Umschuldung in dieser Zeit ausgeschlossen ist.
Wenn Ihre Bank ablehnt, hilft eine Schuldnerberatung weiter. Zusätzlich können Sie über smava mit einer Schufa-neutralen Anfrage sehen, ob andere Banken Ihnen eine Umschuldung anbieten.
Welche Regeln gelten?
Banken müssen vor dem Abschluss eines Verbraucherkredits die Kreditwürdigkeit prüfen. Sie bewerten also, ob Sie die vereinbarten Raten voraussichtlich zahlen können. Dabei fließt die Schufa-Auskunft ein, sie entscheidet jedoch nicht allein über die Zusage oder Ablehnung. Die rechtlichen Vorgaben zur Kreditwürdigkeitsprüfung stehen unter anderem in den §§ 505a und 505b BGB; einen festen Schufa-Wert für eine Kreditzusage legen sie nicht fest. Die Verbraucherzentrale erklärt die Speicherfristen und den Umgang mit Schufa-Einträgen.
Für die Bank zählen der Erledigungsstatus des Eintrags und die Frage, ob die zugrunde liegende Forderung noch offensteht. Eine erledigte Mahnung ist für eine Bank anders zu bewerten als eine titulierte Forderung oder eine laufende Pfändung. Die genaue Bewertung unterscheidet sich von Bank zu Bank. Auch eine laufende Privatinsolvenz erschwert eine neue Kreditaufnahme erheblich.
Worauf Banken bei der Umschuldung achten
Die Bank prüft Ihr regelmäßiges Einkommen und berücksichtigt Ihre festen Ausgaben sowie weitere Kreditraten. Sie prüft, ob nach Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Verpflichtungen genug Geld für die neue Rate übrig bleibt. Beim Schufa-Eintrag berücksichtigt sie Art, Höhe und Erledigungsstatus. smava erklärt diese Faktoren im Überblick zu Umschuldungen trotz schlechter Bonität.
Die neue Rate allein sagt wenig darüber aus, ob sich der Wechsel lohnt. Vergleichen Sie auch den Ablösebetrag der alten Kredite mit dem Gesamtbetrag, den Sie für den neuen Kredit zurückzahlen müssten. Eine längere Laufzeit senkt häufig die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtkosten. Eine Restschuldversicherung oder andere Zusatzkosten können die Umschuldung zusätzlich verteuern.
Typische Fehler bei der Umschuldung
Ein häufiger Fehler ist, nur auf eine niedrigere Monatsrate zu achten. Wenn die Laufzeit deutlich steigt, zahlen Sie trotz der Entlastung pro Monat möglicherweise insgesamt mehr. Auch eine zusätzliche Restschuldversicherung kann die Kosten erhöhen. Die Verbraucherzentrale rät deshalb, vor einem Wechsel die Gesamtkosten zu vergleichen und die Bedingungen des bestehenden Vertrags zu prüfen.
Ein weiterer Fehler ist, viele verbindliche Kreditanträge kurz hintereinander zu stellen. Bei einem Vergleich über ein Portal wie smava sollten Sie darauf achten, dass zunächst eine Konditionsanfrage gestellt wird. Mit einer Konditionsanfrage fragen Sie mögliche Kreditbedingungen ab. Nach den Angaben zu Kreditanfragen bei Vergleichsportalen beeinflusst sie den Schufa-Score normalerweise nicht. Fragen Sie im Zweifel beim Portal nach, welche Anfrage übermittelt wird. Ein Vergleichsportal zeigt außerdem nicht zwingend alle Angebote des Marktes. Prüfen Sie deshalb auch das Angebot Ihrer eigenen Bank.
Prüfen Sie außerdem, ob die Schufa-Auskunft stimmt. Eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung zeigt, welche Daten die Schufa über Sie gespeichert hat. Ist ein Eintrag falsch oder veraltet, wenden Sie sich an die Schufa und an das Unternehmen, das die Daten gemeldet hat. Während ein Eintrag geprüft wird, muss die Schufa ihn laut Verbraucherzentrale sperren und darf ihn nicht an Banken oder Gläubiger herausgeben.
Was Sie tun können, wenn keine Bank zusagt
Fordern Sie zunächst Ihre kostenlose Datenkopie an und prüfen Sie, ob offene Forderungen tatsächlich offen sind und erledigte Einträge als erledigt gekennzeichnet wurden. Klären Sie Fehler oder Unstimmigkeiten, bevor Sie weitere Kreditanfragen stellen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstig umschulden
Wenn die Raten gerade nicht mehr bezahlbar sind, sprechen Sie mit der bisherigen Bank, bevor Sie in Verzug geraten. Fragen Sie nach einer vorübergehenden Ratenreduzierung oder Stundung und lassen Sie sich mögliche Zusatzkosten schriftlich nennen. Eine solche Vereinbarung führt laut Verbraucherzentrale nicht automatisch zu einem negativen Schufa-Eintrag und kann aber die Rückzahlung verteuern.
Eine Bank darf einen Verbraucherdarlehensvertrag wegen Zahlungsverzugs nur unter bestimmten Voraussetzungen kündigen. Mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten müssen offen sein. Außerdem muss der Rückstand eine bestimmte Mindesthöhe erreichen und eine Zwei-Wochen-Nachfrist erfolglos verstreichen. Die genauen Schwellen hängen auch von der Laufzeit ab. Die Verbraucherzentrale erklärt die Regeln bei Zahlungsproblemen.
Ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge kann die Chancen beeinflussen, bringt für diese Person aber eigene finanzielle Verpflichtungen mit sich. Prüfen Sie daher genau, wer den Kreditvertrag unterschreibt und welche Haftung darin geregelt ist. Wenn keine realistische Möglichkeit bleibt, die Raten zu zahlen, wenden Sie sich an eine gemeinnützige, anerkannte Schuldnerberatung, statt weitere Kredite aufzunehmen.
Kernaussagen
- Prüfen Sie den Eintrag: Eine negative Schufa schließt die Umschuldung nicht automatisch aus; Art und Status des Eintrags sowie Ihr Haushaltsbudget zählen.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine längere Laufzeit kann trotz niedrigerer Monatsrate höhere Gesamtkosten verursachen.
- Nutzen Sie eine Konditionsanfrage: Fragen Sie beim Vergleichsportal nach, ob es die Anfrage als schufaneutrale Konditionsanfrage stellt.
- Klären Sie Fehler und Zahlungsschwierigkeiten früh: Fordern Sie Ihre Datenkopie an und sprechen Sie bei Zahlungsproblemen rechtzeitig mit Bank oder Schuldnerberatung.
FAQ
Wie lange bleibt ein negativer Schufa-Eintrag gespeichert?
Negative Einträge wie unbezahlte Forderungen werden in der Regel drei Jahre nach Erledigung gelöscht. Für die Erteilung einer Restschuldbefreiung gilt eine kürzere Speicherfrist von sechs Monaten. Prüfen Sie die konkrete Angabe in Ihrer Datenkopie.
Bekomme ich mit einer erledigten Forderung eher eine Umschuldung?
Eine erledigte Forderung ist für eine Bank meist günstiger zu bewerten als eine offene oder titulierte Forderung. Eine Zusage folgt daraus nicht automatisch, denn die Bank prüft auch Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen.
Ist eine Konditionsanfrage bei der Schufa sichtbar?
Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich möglicher Kreditbedingungen und beeinflusst den Schufa-Score nach den Angaben zu Vergleichsportalen normalerweise nicht. Lassen Sie sich bestätigen, dass tatsächlich eine Konditionsanfrage und kein verbindlicher Kreditantrag gestellt wird.
Kann ich einen falschen Schufa-Eintrag korrigieren lassen?
Ja. Wenden Sie sich an die Schufa und an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat, und legen Sie passende Nachweise vor. Während die Schufa einen strittigen Eintrag prüft, muss sie ihn nach Angaben der Verbraucherzentrale sperren.