Wenn Sie einen Kredit für ein Auto, eine Reparatur oder größere Anschaffungen suchen, vergleichen Sie nicht nur die beworbene Monatsrate. Entscheidend sind der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins fasst den Zins und bestimmte verpflichtende Kosten in einer jährlichen Kennzahl zusammen.
Ein günstiger Kredit passt außerdem zu Ihrem Budget: Die Rate muss auch dann bezahlbar bleiben, wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Vergleichen Sie deshalb Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. So erkennen Sie, welches Angebot tatsächlich weniger kostet.
Vergleichen Sie den Gesamtbetrag statt der Werberate
Der Sollzins, auch Nominalzins genannt, ist der Zins, den Sie auf den Kreditbetrag zahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte Kosten und den Zeitpunkt der Auszahlung. Für den Vergleich von Kreditangeboten ist er deshalb aussagekräftiger als der Sollzins allein. Freiwillige Zusatzleistungen wie eine Restschuldversicherung sind darin allerdings nicht zwingend enthalten. Prüfen Sie solche Kosten gesondert. Die Erklärung zum effektiven Jahreszins beschreibt, welche Kosten in die Kennzahl einfließen.
Der effektive Jahreszins allein zeigt ebenfalls nicht, welchen Gesamtbetrag Sie zurückzahlen. Vergleichen Sie zusätzlich die Summe aller Raten und eine mögliche Schlussrate. Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht bei sonst gleichen Bedingungen aber die gesamten Zinskosten. Bei einer Schlussrate bleibt am Ende ein größerer Betrag offen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Der Sollzins allein zeigt nicht alle Kosten. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte Kosten und den Zeitpunkt der Auszahlung. Die Erklärung zum effektiven Jahreszins zeigt: Für Ihre Entscheidung zählen sowohl der effektive Jahreszins als auch der Rückzahlungsbetrag.
Gleichen Sie Betrag und Laufzeit ab
Vergleichen Sie mindestens drei Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Wenn möglich, beziehen Sie neben Banken auch einen Kreditvermittler oder ein Vergleichsportal ein. Abweichende Laufzeiten erschweren den Vergleich, weil sie zugleich Monatsrate und Gesamtkosten verändern. Diese Vorgehensweise empfiehlt auch die Checkliste zum Online-Kreditvergleich.
Achten Sie darauf, ob ein Zinssatz als „ab“-Wert beworben wird. Ein solcher Einstiegszins gilt nicht automatisch für jede Person. Nach der sogenannten Zwei-Drittel-Regel muss der angegebene repräsentative effektive Jahreszins für mindestens zwei Drittel der tatsächlich abgeschlossenen Verträge gelten. Ihr persönliches Angebot kann also teurer ausfallen. Vergleichen Sie deshalb die verbindlichen Konditionen, die Ihnen nach Prüfung Ihrer Angaben vorgelegt werden.
Prüfen Sie bei jedem Angebot dieselben Angaben: Kreditbetrag, Laufzeit, effektiver Jahreszins, Monatsrate und Rückzahlung insgesamt. Achten Sie außerdem auf feste oder veränderliche Zinsen. Ein fester Zinssatz bleibt während der vereinbarten Laufzeit gleich; ein variabler Zinssatz kann sich ändern.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Prüfen Sie, ob die Rate ins Budget passt
Berechnen Sie vor der Anfrage, wie viel Geld nach Miete, Lebensmitteln, Versicherungen, bestehenden Raten und anderen regelmäßigen Ausgaben übrig bleibt. Planen Sie einen Puffer ein, statt den gesamten monatlichen Überschuss für die Kreditrate zu verwenden. Eine Checkliste der Verbraucherzentrale empfiehlt einen Abstand von etwa zehn Prozent zwischen dem monatlichen Überschuss und der Rate. Die oft genannte Grenze, höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens für Raten aufzuwenden, ist nur eine grobe Orientierung und ersetzt keine eigene Haushaltsrechnung.
Wenn die Rate nur durch eine sehr lange Laufzeit bezahlbar wirkt, prüfen Sie, ob Sie den Kreditbetrag reduzieren oder die Anschaffung verschieben können. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit.
Prüfen Sie Zusatzprodukte und Null-Prozent-Angebote
Eine Null-Prozent-Finanzierung wirkt auf den ersten Blick kostenlos. Dabei handelt es sich häufig um einen Ratenkredit mit festen Raten, den ein Händler gemeinsam mit einer Bank anbietet. Die Verbraucherzentrale warnt, dass solche Angebote auch mit einer Kreditkarte oder einem Rahmenkredit verbunden sein können. Bei einem Rahmenkredit zahlen Sie Zinsen auf den abgerufenen Betrag; der Zinssatz kann variabel sein, und eine geringe Mindestrate kann die Rückzahlung verlängern. Prüfen Sie daher, ob neben der Finanzierung weitere Kreditverträge entstehen. Die Hinweise der Verbraucherzentrale zu Null-Prozent-Finanzierungen empfehlen außerdem, den Kaufpreis des Produkts mit anderen Angeboten zu vergleichen.
Prüfen Sie auch bei einer Restschuld- oder Ratenschutzversicherung genau, was sie abdeckt. Sie soll unter bestimmten Bedingungen Raten absichern, erhöht aber die Kosten. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Versicherungen nur in bestimmten Fällen zahlen und dass Versicherungsbeiträge, wenn sie aus den Kreditraten finanziert werden, die Schulden vergrößern können. Rechnen Sie das Angebot daher auch ohne Versicherung durch und fragen Sie, ob der Abschluss freiwillig ist.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Lesen Sie die Kreditunterlagen vor der Unterschrift
Bitten Sie um die Informationen, die Sie vor dem Vertragsabschluss erhalten, und lesen Sie sie in Ruhe. Die Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite helfen dabei, zentrale Angaben wie Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlung zu vergleichen.
Kontrollieren Sie besonders, ob die tatsächliche Auszahlung dem beantragten Betrag entspricht, ob zusätzliche Kosten anfallen und ob eine Schlussrate vorgesehen ist. Fragen Sie bei unklaren Vertragsbedingungen nach, bevor Sie unterschreiben. Seien Sie vorsichtig, wenn ein Kreditvermittler vor dem Kreditvertrag Gebühren verlangt. Das gilt auch, wenn er Unterlagen per Nachnahme verschickt oder den Kredit an eine vorausbezahlte Karte koppelt. Solche Vorgehensweisen nennt die Übersicht zu typischen Kreditfehlern als Warnzeichen.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Rückzahlung insgesamt. Eine niedrige Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit oder eine hohe Schlussrate teuer werden.
- Halten Sie die Vergleichsdaten gleich. Prüfen Sie Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit.
- Planen Sie einen finanziellen Puffer ein. Die Rate sollte auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleiben.
- Prüfen Sie Zusatzverträge genau. Null-Prozent-Finanzierungen und Versicherungen können weitere Kosten oder Verpflichtungen mit sich bringen.
FAQ
Ist der niedrigste effektive Jahreszins immer das beste Angebot?
Er ist ein wichtiger Vergleichswert, aber nicht der einzige. Prüfen Sie auch die Rückzahlung insgesamt, die Laufzeit, eine mögliche Schlussrate und freiwillige Zusatzprodukte, die nicht zwingend im effektiven Jahreszins enthalten sind.
Warum ist mein persönlicher Zinssatz höher als der beworbene?
Beworbene „ab“-Zinsen gelten nicht automatisch für alle Kreditnehmenden. Der individuelle Zinssatz hängt von den Kreditbedingungen und der Einschätzung der Bank ab; der persönliche Vertragsvorschlag ist deshalb aussagekräftiger als der Werbewert.
Ist eine Null-Prozent-Finanzierung tatsächlich kostenlos?
Nicht unbedingt. Sie kann mit einem weiteren Kreditvertrag oder einer Kreditkarte verbunden sein, bei denen Zinsen oder andere Kosten entstehen. Vergleichen Sie auch den Produktpreis und lesen Sie alle Vertragsunterlagen.
Wie erkenne ich, ob die Rate für mich tragbar ist?
Stellen Sie Ihren regelmäßigen Einnahmen alle festen Ausgaben und bestehenden Raten gegenüber. Lassen Sie einen Puffer für unerwartete Kosten übrig und setzen Sie die Kreditrate nicht so hoch an, dass dieser Puffer verschwindet.